Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 432 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 673,24 € | 21 673,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 676 € / mois | 61 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 560 € | 4 786 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 800 € | 4 542 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 432 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 384 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 432 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 374,84 € | 184 704,04 € | 4 356 625,16 € |
| Année 2 | 78 602,26 € | 181 476,62 € | 4 278 022,90 € |
| Année 3 | 81 967,86 € | 178 111,02 € | 4 196 055,04 € |
| Année 4 | 85 477,57 € | 174 601,31 € | 4 110 577,47 € |
| Année 5 | 89 137,52 € | 170 941,36 € | 4 021 439,95 € |
| Année 6 | 92 954,20 € | 167 124,68 € | 3 928 485,75 € |
| Année 7 | 96 934,34 € | 163 144,54 € | 3 831 551,41 € |
| Année 8 | 101 084,86 € | 158 994,02 € | 3 730 466,55 € |
| Année 9 | 105 413,13 € | 154 665,75 € | 3 625 053,42 € |
| Année 10 | 109 926,68 € | 150 152,20 € | 3 515 126,74 € |
| Année 11 | 114 633,54 € | 145 445,34 € | 3 400 493,20 € |
| Année 12 | 119 541,90 € | 140 536,98 € | 3 280 951,30 € |
| Année 13 | 124 660,48 € | 135 418,40 € | 3 156 290,82 € |
| Année 14 | 129 998,18 € | 130 080,70 € | 3 026 292,64 € |
| Année 15 | 135 564,46 € | 124 514,42 € | 2 890 728,18 € |
| Année 16 | 141 369,04 € | 118 709,84 € | 2 749 359,14 € |
| Année 17 | 147 422,20 € | 112 656,68 € | 2 601 936,94 € |
| Année 18 | 153 734,52 € | 106 344,36 € | 2 448 202,42 € |
| Année 19 | 160 317,11 € | 99 761,77 € | 2 287 885,31 € |
| Année 20 | 167 181,58 € | 92 897,30 € | 2 120 703,73 € |
| Année 21 | 174 339,95 € | 85 738,93 € | 1 946 363,78 € |
| Année 22 | 181 804,86 € | 78 274,02 € | 1 764 558,92 € |
| Année 23 | 189 589,37 € | 70 489,51 € | 1 574 969,55 € |
| Année 24 | 197 707,22 € | 62 371,66 € | 1 377 262,33 € |
| Année 25 | 206 172,65 € | 53 906,23 € | 1 171 089,68 € |
| Année 26 | 215 000,54 € | 45 078,34 € | 956 089,14 € |
| Année 27 | 224 206,44 € | 35 872,44 € | 731 882,70 € |
| Année 28 | 233 806,50 € | 26 272,38 € | 498 076,20 € |
| Année 29 | 243 817,64 € | 16 261,24 € | 254 258,56 € |
| Année 30 | 254 258,56 € | 5 821,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 432 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 443 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 354 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 800 € (2,5%).