Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 487 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 37 781,96 € | 37 781,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 114 491 € / mois | 107 948 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 000 € | 4 846 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 188 € | 4 599 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 487 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 713 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 487 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 309 956,20 € | 143 427,32 € | 4 177 543,80 € |
| Année 2 | 320 340,89 € | 133 042,63 € | 3 857 202,91 € |
| Année 3 | 331 073,51 € | 122 310,01 € | 3 526 129,40 € |
| Année 4 | 342 165,71 € | 111 217,81 € | 3 183 963,69 € |
| Année 5 | 353 629,53 € | 99 753,99 € | 2 830 334,16 € |
| Année 6 | 365 477,46 € | 87 906,06 € | 2 464 856,70 € |
| Année 7 | 377 722,29 € | 75 661,23 € | 2 087 134,41 € |
| Année 8 | 390 377,42 € | 63 006,10 € | 1 696 756,99 € |
| Année 9 | 403 456,52 € | 49 927,00 € | 1 293 300,47 € |
| Année 10 | 416 973,80 € | 36 409,72 € | 876 326,67 € |
| Année 11 | 430 943,98 € | 22 439,54 € | 445 382,69 € |
| Année 12 | 445 382,69 € | 8 001,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 487 500 € sur 12 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 107 948 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 359 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 188 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.