Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 491 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 089,63 € | 23 089,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 969 € / mois | 65 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 280 € | 4 850 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 275 € | 4 603 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 491 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 765 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 491 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 550,29 € | 166 525,27 € | 4 380 449,71 € |
| Année 2 | 114 767,92 € | 162 307,64 € | 4 265 681,79 € |
| Année 3 | 119 146,46 € | 157 929,10 € | 4 146 535,33 € |
| Année 4 | 123 692,09 € | 153 383,47 € | 4 022 843,24 € |
| Année 5 | 128 411,08 € | 148 664,48 € | 3 894 432,16 € |
| Année 6 | 133 310,13 € | 143 765,43 € | 3 761 122,03 € |
| Année 7 | 138 396,09 € | 138 679,47 € | 3 622 725,94 € |
| Année 8 | 143 676,08 € | 133 399,48 € | 3 479 049,86 € |
| Année 9 | 149 157,52 € | 127 918,04 € | 3 329 892,34 € |
| Année 10 | 154 848,06 € | 122 227,50 € | 3 175 044,28 € |
| Année 11 | 160 755,71 € | 116 319,85 € | 3 014 288,57 € |
| Année 12 | 166 888,77 € | 110 186,79 € | 2 847 399,80 € |
| Année 13 | 173 255,77 € | 103 819,79 € | 2 674 144,03 € |
| Année 14 | 179 865,70 € | 97 209,86 € | 2 494 278,33 € |
| Année 15 | 186 727,81 € | 90 347,75 € | 2 307 550,52 € |
| Année 16 | 193 851,72 € | 83 223,84 € | 2 113 698,80 € |
| Année 17 | 201 247,40 € | 75 828,16 € | 1 912 451,40 € |
| Année 18 | 208 925,26 € | 68 150,30 € | 1 703 526,14 € |
| Année 19 | 216 896,02 € | 60 179,54 € | 1 486 630,12 € |
| Année 20 | 225 170,89 € | 51 904,67 € | 1 261 459,23 € |
| Année 21 | 233 761,47 € | 43 314,09 € | 1 027 697,76 € |
| Année 22 | 242 679,75 € | 34 395,81 € | 785 018,01 € |
| Année 23 | 251 938,32 € | 25 137,24 € | 533 079,69 € |
| Année 24 | 261 550,07 € | 15 525,49 € | 271 529,62 € |
| Année 25 | 271 529,62 € | 5 547,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 491 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 449 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 970 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.