Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 518 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 479,77 € | 32 479,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 98 424 € / mois | 92 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 480 € | 4 879 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 963 € | 4 631 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 518 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 231 773,41 € | 157 983,83 € | 4 286 726,59 € |
| Année 2 | 240 208,41 € | 149 548,83 € | 4 046 518,18 € |
| Année 3 | 248 950,38 € | 140 806,86 € | 3 797 567,80 € |
| Année 4 | 258 010,51 € | 131 746,73 € | 3 539 557,29 € |
| Année 5 | 267 400,37 € | 122 356,87 € | 3 272 156,92 € |
| Année 6 | 277 131,97 € | 112 625,27 € | 2 995 024,95 € |
| Année 7 | 287 217,69 € | 102 539,55 € | 2 707 807,26 € |
| Année 8 | 297 670,51 € | 92 086,73 € | 2 410 136,75 € |
| Année 9 | 308 503,72 € | 81 253,52 € | 2 101 633,03 € |
| Année 10 | 319 731,18 € | 70 026,06 € | 1 781 901,85 € |
| Année 11 | 331 367,23 € | 58 390,01 € | 1 450 534,62 € |
| Année 12 | 343 426,79 € | 46 330,45 € | 1 107 107,83 € |
| Année 13 | 355 925,23 € | 33 832,01 € | 751 182,60 € |
| Année 14 | 368 878,52 € | 20 878,72 € | 382 304,08 € |
| Année 15 | 382 304,08 € | 7 454,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 518 500 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 451 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 222 € pour cette enveloppe de financement.