Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 518 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 625,34 € | 26 625,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 683 € / mois | 76 072 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 480 € | 4 879 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 963 € | 4 631 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 518 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 834,26 € | 163 669,82 € | 4 362 665,74 € |
| Année 2 | 161 666,68 € | 157 837,40 € | 4 200 999,06 € |
| Année 3 | 167 717,39 € | 151 786,69 € | 4 033 281,67 € |
| Année 4 | 173 994,55 € | 145 509,53 € | 3 859 287,12 € |
| Année 5 | 180 506,67 € | 138 997,41 € | 3 678 780,45 € |
| Année 6 | 187 262,50 € | 132 241,58 € | 3 491 517,95 € |
| Année 7 | 194 271,18 € | 125 232,90 € | 3 297 246,77 € |
| Année 8 | 201 542,20 € | 117 961,88 € | 3 095 704,57 € |
| Année 9 | 209 085,33 € | 110 418,75 € | 2 886 619,24 € |
| Année 10 | 216 910,77 € | 102 593,31 € | 2 669 708,47 € |
| Année 11 | 225 029,12 € | 94 474,96 € | 2 444 679,35 € |
| Année 12 | 233 451,29 € | 86 052,79 € | 2 211 228,06 € |
| Année 13 | 242 188,71 € | 77 315,37 € | 1 969 039,35 € |
| Année 14 | 251 253,11 € | 68 250,97 € | 1 717 786,24 € |
| Année 15 | 260 656,79 € | 58 847,29 € | 1 457 129,45 € |
| Année 16 | 270 412,41 € | 49 091,67 € | 1 186 717,04 € |
| Année 17 | 280 533,17 € | 38 970,91 € | 906 183,87 € |
| Année 18 | 291 032,72 € | 28 471,36 € | 615 151,15 € |
| Année 19 | 301 925,22 € | 17 578,86 € | 313 225,93 € |
| Année 20 | 313 225,93 € | 6 278,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 518 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 072 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.