Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 418 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 036,09 € | 26 036,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 897 € / mois | 74 389 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 480 € | 4 771 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 463 € | 4 528 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 418 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 418 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 385,47 € | 160 047,61 € | 4 266 114,53 € |
| Année 2 | 158 088,83 € | 154 344,25 € | 4 108 025,70 € |
| Année 3 | 164 005,59 € | 148 427,49 € | 3 944 020,11 € |
| Année 4 | 170 143,85 € | 142 289,23 € | 3 773 876,26 € |
| Année 5 | 176 511,85 € | 135 921,23 € | 3 597 364,41 € |
| Année 6 | 183 118,16 € | 129 314,92 € | 3 414 246,25 € |
| Année 7 | 189 971,75 € | 122 461,33 € | 3 224 274,50 € |
| Année 8 | 197 081,84 € | 115 351,24 € | 3 027 192,66 € |
| Année 9 | 204 458,05 € | 107 975,03 € | 2 822 734,61 € |
| Année 10 | 212 110,30 € | 100 322,78 € | 2 610 624,31 € |
| Année 11 | 220 048,98 € | 92 384,10 € | 2 390 575,33 € |
| Année 12 | 228 284,76 € | 84 148,32 € | 2 162 290,57 € |
| Année 13 | 236 828,80 € | 75 604,28 € | 1 925 461,77 € |
| Année 14 | 245 692,61 € | 66 740,47 € | 1 679 769,16 € |
| Année 15 | 254 888,17 € | 57 544,91 € | 1 424 880,99 € |
| Année 16 | 264 427,91 € | 48 005,17 € | 1 160 453,08 € |
| Année 17 | 274 324,65 € | 38 108,43 € | 886 128,43 € |
| Année 18 | 284 591,83 € | 27 841,25 € | 601 536,60 € |
| Année 19 | 295 243,26 € | 17 189,82 € | 306 293,34 € |
| Année 20 | 306 293,34 € | 6 139,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 418 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 389 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 463 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 022 € pour cette enveloppe de financement.