Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 368 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 741,46 € | 25 741,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 004 € / mois | 73 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 480 € | 4 717 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 213 € | 4 477 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 368 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 368 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 661,02 € | 158 236,50 € | 4 217 838,98 € |
| Année 2 | 156 299,80 € | 152 597,72 € | 4 061 539,18 € |
| Année 3 | 162 149,66 € | 146 747,86 € | 3 899 389,52 € |
| Année 4 | 168 218,46 € | 140 679,06 € | 3 731 171,06 € |
| Année 5 | 174 514,38 € | 134 383,14 € | 3 556 656,68 € |
| Année 6 | 181 045,94 € | 127 851,58 € | 3 375 610,74 € |
| Année 7 | 187 821,97 € | 121 075,55 € | 3 187 788,77 € |
| Année 8 | 194 851,59 € | 114 045,93 € | 2 992 937,18 € |
| Année 9 | 202 144,32 € | 106 753,20 € | 2 790 792,86 € |
| Année 10 | 209 709,99 € | 99 187,53 € | 2 581 082,87 € |
| Année 11 | 217 558,82 € | 91 338,70 € | 2 363 524,05 € |
| Année 12 | 225 701,42 € | 83 196,10 € | 2 137 822,63 € |
| Année 13 | 234 148,77 € | 74 748,75 € | 1 903 673,86 € |
| Année 14 | 242 912,25 € | 65 985,27 € | 1 660 761,61 € |
| Année 15 | 252 003,77 € | 56 893,75 € | 1 408 757,84 € |
| Année 16 | 261 435,51 € | 47 462,01 € | 1 147 322,33 € |
| Année 17 | 271 220,28 € | 37 677,24 € | 876 102,05 € |
| Année 18 | 281 371,30 € | 27 526,22 € | 594 730,75 € |
| Année 19 | 291 902,19 € | 16 995,33 € | 302 828,56 € |
| Année 20 | 302 828,56 € | 6 070,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 368 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 422 € pour cette enveloppe de financement.