Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 518 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 096,24 € | 22 096,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 958 € / mois | 63 132 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 480 € | 4 879 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 963 € | 4 631 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 518 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 518 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 845,97 € | 188 308,91 € | 4 441 654,03 € |
| Année 2 | 80 136,35 € | 185 018,53 € | 4 361 517,68 € |
| Année 3 | 83 567,63 € | 181 587,25 € | 4 277 950,05 € |
| Année 4 | 87 145,84 € | 178 009,04 € | 4 190 804,21 € |
| Année 5 | 90 877,25 € | 174 277,63 € | 4 099 926,96 € |
| Année 6 | 94 768,43 € | 170 386,45 € | 4 005 158,53 € |
| Année 7 | 98 826,23 € | 166 328,65 € | 3 906 332,30 € |
| Année 8 | 103 057,77 € | 162 097,11 € | 3 803 274,53 € |
| Année 9 | 107 470,49 € | 157 684,39 € | 3 695 804,04 € |
| Année 10 | 112 072,18 € | 153 082,70 € | 3 583 731,86 € |
| Année 11 | 116 870,88 € | 148 284,00 € | 3 466 860,98 € |
| Année 12 | 121 875,06 € | 143 279,82 € | 3 344 985,92 € |
| Année 13 | 127 093,50 € | 138 061,38 € | 3 217 892,42 € |
| Année 14 | 132 535,39 € | 132 619,49 € | 3 085 357,03 € |
| Année 15 | 138 210,29 € | 126 944,59 € | 2 947 146,74 € |
| Année 16 | 144 128,18 € | 121 026,70 € | 2 803 018,56 € |
| Année 17 | 150 299,47 € | 114 855,41 € | 2 652 719,09 € |
| Année 18 | 156 734,98 € | 108 419,90 € | 2 495 984,11 € |
| Année 19 | 163 446,07 € | 101 708,81 € | 2 332 538,04 € |
| Année 20 | 170 444,51 € | 94 710,37 € | 2 162 093,53 € |
| Année 21 | 177 742,58 € | 87 412,30 € | 1 984 350,95 € |
| Année 22 | 185 353,16 € | 79 801,72 € | 1 798 997,79 € |
| Année 23 | 193 289,65 € | 71 865,23 € | 1 605 708,14 € |
| Année 24 | 201 565,91 € | 63 588,97 € | 1 404 142,23 € |
| Année 25 | 210 196,55 € | 54 958,33 € | 1 193 945,68 € |
| Année 26 | 219 196,75 € | 45 958,13 € | 974 748,93 € |
| Année 27 | 228 582,33 € | 36 572,55 € | 746 166,60 € |
| Année 28 | 238 369,76 € | 26 785,12 € | 507 796,84 € |
| Année 29 | 248 576,28 € | 16 578,60 € | 259 220,56 € |
| Année 30 | 259 220,56 € | 5 935,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 518 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 361 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 963 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 222 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.