Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 523 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 118,25 € | 22 118,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 025 € / mois | 63 195 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 840 € | 4 884 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 075 € | 4 636 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 523 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 523 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 922,55 € | 188 496,45 € | 4 446 077,45 € |
| Année 2 | 80 216,23 € | 185 202,77 € | 4 365 861,22 € |
| Année 3 | 83 650,91 € | 181 768,09 € | 4 282 210,31 € |
| Année 4 | 87 232,68 € | 178 186,32 € | 4 194 977,63 € |
| Année 5 | 90 967,81 € | 174 451,19 € | 4 104 009,82 € |
| Année 6 | 94 862,89 € | 170 556,11 € | 4 009 146,93 € |
| Année 7 | 98 924,72 € | 166 494,28 € | 3 910 222,21 € |
| Année 8 | 103 160,46 € | 162 258,54 € | 3 807 061,75 € |
| Année 9 | 107 577,59 € | 157 841,41 € | 3 699 484,16 € |
| Année 10 | 112 183,86 € | 153 235,14 € | 3 587 300,30 € |
| Année 11 | 116 987,34 € | 148 431,66 € | 3 470 312,96 € |
| Année 12 | 121 996,50 € | 143 422,50 € | 3 348 316,46 € |
| Année 13 | 127 220,16 € | 138 198,84 € | 3 221 096,30 € |
| Année 14 | 132 667,47 € | 132 751,53 € | 3 088 428,83 € |
| Année 15 | 138 348,03 € | 127 070,97 € | 2 950 080,80 € |
| Année 16 | 144 271,82 € | 121 147,18 € | 2 805 808,98 € |
| Année 17 | 150 449,25 € | 114 969,75 € | 2 655 359,73 € |
| Année 18 | 156 891,19 € | 108 527,81 € | 2 498 468,54 € |
| Année 19 | 163 608,96 € | 101 810,04 € | 2 334 859,58 € |
| Année 20 | 170 614,37 € | 94 804,63 € | 2 164 245,21 € |
| Année 21 | 177 919,71 € | 87 499,29 € | 1 986 325,50 € |
| Année 22 | 185 537,88 € | 79 881,12 € | 1 800 787,62 € |
| Année 23 | 193 482,28 € | 71 936,72 € | 1 607 305,34 € |
| Année 24 | 201 766,77 € | 63 652,23 € | 1 405 538,57 € |
| Année 25 | 210 406,06 € | 55 012,94 € | 1 195 132,51 € |
| Année 26 | 219 415,21 € | 46 003,79 € | 975 717,30 € |
| Année 27 | 228 810,13 € | 36 608,87 € | 746 907,17 € |
| Année 28 | 238 607,32 € | 26 811,68 € | 508 299,85 € |
| Année 29 | 248 824,01 € | 16 594,99 € | 259 475,84 € |
| Année 30 | 259 475,84 € | 5 940,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 523 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 361 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 075 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 276 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 195 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.