Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 623 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 607,26 € | 22 607,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 507 € / mois | 64 592 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 840 € | 4 992 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 575 € | 4 738 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 623 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 623,17 € | 192 663,95 € | 4 544 376,83 € |
| Année 2 | 81 989,65 € | 189 297,47 € | 4 462 387,18 € |
| Année 3 | 85 500,28 € | 185 786,84 € | 4 376 886,90 € |
| Année 4 | 89 161,22 € | 182 125,90 € | 4 287 725,68 € |
| Année 5 | 92 978,93 € | 178 308,19 € | 4 194 746,75 € |
| Année 6 | 96 960,12 € | 174 327,00 € | 4 097 786,63 € |
| Année 7 | 101 111,75 € | 170 175,37 € | 3 996 674,88 € |
| Année 8 | 105 441,16 € | 165 845,96 € | 3 891 233,72 € |
| Année 9 | 109 955,95 € | 161 331,17 € | 3 781 277,77 € |
| Année 10 | 114 664,03 € | 156 623,09 € | 3 666 613,74 € |
| Année 11 | 119 573,70 € | 151 713,42 € | 3 547 040,04 € |
| Année 12 | 124 693,62 € | 146 593,50 € | 3 422 346,42 € |
| Année 13 | 130 032,75 € | 141 254,37 € | 3 292 313,67 € |
| Année 14 | 135 600,51 € | 135 686,61 € | 3 156 713,16 € |
| Année 15 | 141 406,63 € | 129 880,49 € | 3 015 306,53 € |
| Année 16 | 147 461,39 € | 123 825,73 € | 2 867 845,14 € |
| Année 17 | 153 775,40 € | 117 511,72 € | 2 714 069,74 € |
| Année 18 | 160 359,74 € | 110 927,38 € | 2 553 710,00 € |
| Année 19 | 167 226,04 € | 104 061,08 € | 2 386 483,96 € |
| Année 20 | 174 386,31 € | 96 900,81 € | 2 212 097,65 € |
| Année 21 | 181 853,20 € | 89 433,92 € | 2 030 244,45 € |
| Année 22 | 189 639,78 € | 81 647,34 € | 1 840 604,67 € |
| Année 23 | 197 759,78 € | 73 527,34 € | 1 642 844,89 € |
| Année 24 | 206 227,46 € | 65 059,66 € | 1 436 617,43 € |
| Année 25 | 215 057,73 € | 56 229,39 € | 1 221 559,70 € |
| Année 26 | 224 266,04 € | 47 021,08 € | 997 293,66 € |
| Année 27 | 233 868,65 € | 37 418,47 € | 763 425,01 € |
| Année 28 | 243 882,46 € | 27 404,66 € | 519 542,55 € |
| Année 29 | 254 325,03 € | 16 962,09 € | 265 217,52 € |
| Année 30 | 265 217,52 € | 6 072,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 623 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 476 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.