Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 623 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 241,11 € | 27 241,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 549 € / mois | 77 832 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 840 € | 4 992 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 575 € | 4 738 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 623 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 438,28 € | 167 455,04 € | 4 463 561,72 € |
| Année 2 | 165 405,58 € | 161 487,74 € | 4 298 156,14 € |
| Année 3 | 171 596,23 € | 155 297,09 € | 4 126 559,91 € |
| Année 4 | 178 018,58 € | 148 874,74 € | 3 948 541,33 € |
| Année 5 | 184 681,29 € | 142 212,03 € | 3 763 860,04 € |
| Année 6 | 191 593,38 € | 135 299,94 € | 3 572 266,66 € |
| Année 7 | 198 764,16 € | 128 129,16 € | 3 373 502,50 € |
| Année 8 | 206 203,33 € | 120 689,99 € | 3 167 299,17 € |
| Année 9 | 213 920,91 € | 112 972,41 € | 2 953 378,26 € |
| Année 10 | 221 927,34 € | 104 965,98 € | 2 731 450,92 € |
| Année 11 | 230 233,44 € | 96 659,88 € | 2 501 217,48 € |
| Année 12 | 238 850,39 € | 88 042,93 € | 2 262 367,09 € |
| Année 13 | 247 789,89 € | 79 103,43 € | 2 014 577,20 € |
| Année 14 | 257 063,94 € | 69 829,38 € | 1 757 513,26 € |
| Année 15 | 266 685,07 € | 60 208,25 € | 1 490 828,19 € |
| Année 16 | 276 666,32 € | 50 227,00 € | 1 214 161,87 € |
| Année 17 | 287 021,13 € | 39 872,19 € | 927 140,74 € |
| Année 18 | 297 763,51 € | 29 129,81 € | 629 377,23 € |
| Année 19 | 308 907,92 € | 17 985,40 € | 320 469,31 € |
| Année 20 | 320 469,31 € | 6 423,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 623 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 476 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.