Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 673 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 535,74 € | 27 535,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 442 € / mois | 78 674 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 840 € | 5 046 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 825 € | 4 789 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 673 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 673 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 162,72 € | 169 266,16 € | 4 511 837,28 € |
| Année 2 | 167 194,57 € | 163 234,31 € | 4 344 642,71 € |
| Année 3 | 173 452,18 € | 156 976,70 € | 4 171 190,53 € |
| Année 4 | 179 943,98 € | 150 484,90 € | 3 991 246,55 € |
| Année 5 | 186 678,77 € | 143 750,11 € | 3 804 567,78 € |
| Année 6 | 193 665,62 € | 136 763,26 € | 3 610 902,16 € |
| Année 7 | 200 913,94 € | 129 514,94 € | 3 409 988,22 € |
| Année 8 | 208 433,57 € | 121 995,31 € | 3 201 554,65 € |
| Année 9 | 216 234,62 € | 114 194,26 € | 2 985 320,03 € |
| Année 10 | 224 327,68 € | 106 101,20 € | 2 760 992,35 € |
| Année 11 | 232 723,59 € | 97 705,29 € | 2 528 268,76 € |
| Année 12 | 241 433,75 € | 88 995,13 € | 2 286 835,01 € |
| Année 13 | 250 469,94 € | 79 958,94 € | 2 036 365,07 € |
| Année 14 | 259 844,28 € | 70 584,60 € | 1 776 520,79 € |
| Année 15 | 269 569,49 € | 60 859,39 € | 1 506 951,30 € |
| Année 16 | 279 658,67 € | 50 770,21 € | 1 227 292,63 € |
| Année 17 | 290 125,50 € | 40 303,38 € | 937 167,13 € |
| Année 18 | 300 984,04 € | 29 444,84 € | 636 183,09 € |
| Année 19 | 312 249,00 € | 18 179,88 € | 323 934,09 € |
| Année 20 | 323 934,09 € | 6 493,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 673 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.