Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 673 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 025,35 € | 24 025,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 804 € / mois | 68 644 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 840 € | 5 046 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 825 € | 4 789 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 673 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 673 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 030,41 € | 173 273,79 € | 4 557 969,59 € |
| Année 2 | 119 418,99 € | 168 885,21 € | 4 438 550,60 € |
| Année 3 | 123 974,97 € | 164 329,23 € | 4 314 575,63 € |
| Année 4 | 128 704,78 € | 159 599,42 € | 4 185 870,85 € |
| Année 5 | 133 615,01 € | 154 689,19 € | 4 052 255,84 € |
| Année 6 | 138 712,61 € | 149 591,59 € | 3 913 543,23 € |
| Année 7 | 144 004,67 € | 144 299,53 € | 3 769 538,56 € |
| Année 8 | 149 498,64 € | 138 805,56 € | 3 620 039,92 € |
| Année 9 | 155 202,21 € | 133 101,99 € | 3 464 837,71 € |
| Année 10 | 161 123,38 € | 127 180,82 € | 3 303 714,33 € |
| Année 11 | 167 270,43 € | 121 033,77 € | 3 136 443,90 € |
| Année 12 | 173 652,01 € | 114 652,19 € | 2 962 791,89 € |
| Année 13 | 180 277,08 € | 108 027,12 € | 2 782 514,81 € |
| Année 14 | 187 154,88 € | 101 149,32 € | 2 595 359,93 € |
| Année 15 | 194 295,06 € | 94 009,14 € | 2 401 064,87 € |
| Année 16 | 201 707,69 € | 86 596,51 € | 2 199 357,18 € |
| Année 17 | 209 403,09 € | 78 901,11 € | 1 989 954,09 € |
| Année 18 | 217 392,07 € | 70 912,13 € | 1 772 562,02 € |
| Année 19 | 225 685,88 € | 62 618,32 € | 1 546 876,14 € |
| Année 20 | 234 296,10 € | 54 008,10 € | 1 312 580,04 € |
| Année 21 | 243 234,77 € | 45 069,43 € | 1 069 345,27 € |
| Année 22 | 252 514,51 € | 35 789,69 € | 816 830,76 € |
| Année 23 | 262 148,26 € | 26 155,94 € | 554 682,50 € |
| Année 24 | 272 149,56 € | 16 154,64 € | 282 532,94 € |
| Année 25 | 282 532,94 € | 5 771,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 673 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 076 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.