Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 723 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 282,42 € | 24 282,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 583 € / mois | 69 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 840 € | 5 100 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 075 € | 4 841 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 723 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 261,25 € | 175 127,79 € | 4 606 738,75 € |
| Année 2 | 120 696,79 € | 170 692,25 € | 4 486 041,96 € |
| Année 3 | 125 301,53 € | 166 087,51 € | 4 360 740,43 € |
| Année 4 | 130 081,94 € | 161 307,10 € | 4 230 658,49 € |
| Année 5 | 135 044,74 € | 156 344,30 € | 4 095 613,75 € |
| Année 6 | 140 196,86 € | 151 192,18 € | 3 955 416,89 € |
| Année 7 | 145 545,57 € | 145 843,47 € | 3 809 871,32 € |
| Année 8 | 151 098,32 € | 140 290,72 € | 3 658 773,00 € |
| Année 9 | 156 862,91 € | 134 526,13 € | 3 501 910,09 € |
| Année 10 | 162 847,42 € | 128 541,62 € | 3 339 062,67 € |
| Année 11 | 169 060,27 € | 122 328,77 € | 3 170 002,40 € |
| Année 12 | 175 510,13 € | 115 878,91 € | 2 994 492,27 € |
| Année 13 | 182 206,07 € | 109 182,97 € | 2 812 286,20 € |
| Année 14 | 189 157,47 € | 102 231,57 € | 2 623 128,73 € |
| Année 15 | 196 374,07 € | 95 014,97 € | 2 426 754,66 € |
| Année 16 | 203 866,01 € | 87 523,03 € | 2 222 888,65 € |
| Année 17 | 211 643,74 € | 79 745,30 € | 2 011 244,91 € |
| Année 18 | 219 718,23 € | 71 670,81 € | 1 791 526,68 € |
| Année 19 | 228 100,78 € | 63 288,26 € | 1 563 425,90 € |
| Année 20 | 236 803,12 € | 54 585,92 € | 1 326 622,78 € |
| Année 21 | 245 837,45 € | 45 551,59 € | 1 080 785,33 € |
| Année 22 | 255 216,47 € | 36 172,57 € | 825 568,86 € |
| Année 23 | 264 953,31 € | 26 435,73 € | 560 615,55 € |
| Année 24 | 275 061,63 € | 16 327,41 € | 285 553,92 € |
| Année 25 | 285 553,92 € | 5 833,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 723 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 472 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 075 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 378 €.