Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 823 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 796,55 € | 24 796,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 141 € / mois | 70 847 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 840 € | 5 208 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 575 € | 4 943 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 823 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 823 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 722,85 € | 178 835,75 € | 4 704 277,15 € |
| Année 2 | 123 252,28 € | 174 306,32 € | 4 581 024,87 € |
| Année 3 | 127 954,51 € | 169 604,09 € | 4 453 070,36 € |
| Année 4 | 132 836,16 € | 164 722,44 € | 4 320 234,20 € |
| Année 5 | 137 904,03 € | 159 654,57 € | 4 182 330,17 € |
| Année 6 | 143 165,24 € | 154 393,36 € | 4 039 164,93 € |
| Année 7 | 148 627,18 € | 148 931,42 € | 3 890 537,75 € |
| Année 8 | 154 297,49 € | 143 261,11 € | 3 736 240,26 € |
| Année 9 | 160 184,14 € | 137 374,46 € | 3 576 056,12 € |
| Année 10 | 166 295,36 € | 131 263,24 € | 3 409 760,76 € |
| Année 11 | 172 639,75 € | 124 918,85 € | 3 237 121,01 € |
| Année 12 | 179 226,20 € | 118 332,40 € | 3 057 894,81 € |
| Année 13 | 186 063,91 € | 111 494,69 € | 2 871 830,90 € |
| Année 14 | 193 162,47 € | 104 396,13 € | 2 678 668,43 € |
| Année 15 | 200 531,86 € | 97 026,74 € | 2 478 136,57 € |
| Année 16 | 208 182,42 € | 89 376,18 € | 2 269 954,15 € |
| Année 17 | 216 124,86 € | 81 433,74 € | 2 053 829,29 € |
| Année 18 | 224 370,30 € | 73 188,30 € | 1 829 458,99 € |
| Année 19 | 232 930,31 € | 64 628,29 € | 1 596 528,68 € |
| Année 20 | 241 816,92 € | 55 741,68 € | 1 354 711,76 € |
| Année 21 | 251 042,54 € | 46 516,06 € | 1 103 669,22 € |
| Année 22 | 260 620,11 € | 36 938,49 € | 843 049,11 € |
| Année 23 | 270 563,13 € | 26 995,47 € | 572 485,98 € |
| Année 24 | 280 885,46 € | 16 673,14 € | 291 600,52 € |
| Année 25 | 291 600,52 € | 5 957,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 823 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 482 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 575 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 847 €.