Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 723 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 096,28 € | 23 096,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 989 € / mois | 65 989 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 840 € | 5 100 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 075 € | 4 841 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 723 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 723 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 323,88 € | 196 831,48 € | 4 642 676,12 € |
| Année 2 | 83 763,20 € | 193 392,16 € | 4 558 912,92 € |
| Année 3 | 87 349,75 € | 189 805,61 € | 4 471 563,17 € |
| Année 4 | 91 089,92 € | 186 065,44 € | 4 380 473,25 € |
| Année 5 | 94 990,21 € | 182 165,15 € | 4 285 483,04 € |
| Année 6 | 99 057,49 € | 178 097,87 € | 4 186 425,55 € |
| Année 7 | 103 298,93 € | 173 856,43 € | 4 083 126,62 € |
| Année 8 | 107 722,00 € | 169 433,36 € | 3 975 404,62 € |
| Année 9 | 112 334,43 € | 164 820,93 € | 3 863 070,19 € |
| Année 10 | 117 144,37 € | 160 010,99 € | 3 745 925,82 € |
| Année 11 | 122 160,25 € | 154 995,11 € | 3 623 765,57 € |
| Année 12 | 127 390,91 € | 149 764,45 € | 3 496 374,66 € |
| Année 13 | 132 845,53 € | 144 309,83 € | 3 363 529,13 € |
| Année 14 | 138 533,73 € | 138 621,63 € | 3 224 995,40 € |
| Année 15 | 144 465,46 € | 132 689,90 € | 3 080 529,94 € |
| Année 16 | 150 651,19 € | 126 504,17 € | 2 929 878,75 € |
| Année 17 | 157 101,75 € | 120 053,61 € | 2 772 777,00 € |
| Année 18 | 163 828,56 € | 113 326,80 € | 2 608 948,44 € |
| Année 19 | 170 843,37 € | 106 311,99 € | 2 438 105,07 € |
| Année 20 | 178 158,53 € | 98 996,83 € | 2 259 946,54 € |
| Année 21 | 185 786,94 € | 91 368,42 € | 2 074 159,60 € |
| Année 22 | 193 741,96 € | 83 413,40 € | 1 880 417,64 € |
| Année 23 | 202 037,60 € | 75 117,76 € | 1 678 380,04 € |
| Année 24 | 210 688,44 € | 66 466,92 € | 1 467 691,60 € |
| Année 25 | 219 709,69 € | 57 445,67 € | 1 247 981,91 € |
| Année 26 | 229 117,24 € | 48 038,12 € | 1 018 864,67 € |
| Année 27 | 238 927,58 € | 38 227,78 € | 779 937,09 € |
| Année 28 | 249 158,00 € | 27 997,36 € | 530 779,09 € |
| Année 29 | 259 826,43 € | 17 328,93 € | 270 952,66 € |
| Année 30 | 270 952,66 € | 6 203,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 723 000 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 676 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 075 € (2,5%).