Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 553 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 731,36 € | 32 731,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 186 € / mois | 93 518 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 280 € | 4 917 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 838 € | 4 667 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 553 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 842 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 553 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 568,75 € | 159 207,57 € | 4 319 931,25 € |
| Année 2 | 242 069,12 € | 150 707,20 € | 4 077 862,13 € |
| Année 3 | 250 878,79 € | 141 897,53 € | 3 826 983,34 € |
| Année 4 | 260 009,09 € | 132 767,23 € | 3 566 974,25 € |
| Année 5 | 269 471,70 € | 123 304,62 € | 3 297 502,55 € |
| Année 6 | 279 278,65 € | 113 497,67 € | 3 018 223,90 € |
| Année 7 | 289 442,52 € | 103 333,80 € | 2 728 781,38 € |
| Année 8 | 299 976,30 € | 92 800,02 € | 2 428 805,08 € |
| Année 9 | 310 893,41 € | 81 882,91 € | 2 117 911,67 € |
| Année 10 | 322 207,84 € | 70 568,48 € | 1 795 703,83 € |
| Année 11 | 333 934,06 € | 58 842,26 € | 1 461 769,77 € |
| Année 12 | 346 087,02 € | 46 689,30 € | 1 115 682,75 € |
| Année 13 | 358 682,27 € | 34 094,05 € | 757 000,48 € |
| Année 14 | 371 735,92 € | 21 040,40 € | 385 264,56 € |
| Année 15 | 385 264,56 € | 7 511,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 553 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 518 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.