Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 553 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 831,58 € | 26 831,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 308 € / mois | 76 662 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 280 € | 4 917 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 838 € | 4 667 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 553 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 842 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 553 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 041,35 € | 164 937,61 € | 4 396 458,65 € |
| Année 2 | 162 918,96 € | 159 060,00 € | 4 233 539,69 € |
| Année 3 | 169 016,52 € | 152 962,44 € | 4 064 523,17 € |
| Année 4 | 175 342,32 € | 146 636,64 € | 3 889 180,85 € |
| Année 5 | 181 904,87 € | 140 074,09 € | 3 707 275,98 € |
| Année 6 | 188 713,04 € | 133 265,92 € | 3 518 562,94 € |
| Année 7 | 195 776,02 € | 126 202,94 € | 3 322 786,92 € |
| Année 8 | 203 103,36 € | 118 875,60 € | 3 119 683,56 € |
| Année 9 | 210 704,91 € | 111 274,05 € | 2 908 978,65 € |
| Année 10 | 218 591,00 € | 103 387,96 € | 2 690 387,65 € |
| Année 11 | 226 772,23 € | 95 206,73 € | 2 463 615,42 € |
| Année 12 | 235 259,63 € | 86 719,33 € | 2 228 355,79 € |
| Année 13 | 244 064,71 € | 77 914,25 € | 1 984 291,08 € |
| Année 14 | 253 199,35 € | 68 779,61 € | 1 731 091,73 € |
| Année 15 | 262 675,87 € | 59 303,09 € | 1 468 415,86 € |
| Année 16 | 272 507,05 € | 49 471,91 € | 1 195 908,81 € |
| Année 17 | 282 706,20 € | 39 272,76 € | 913 202,61 € |
| Année 18 | 293 287,07 € | 28 691,89 € | 619 915,54 € |
| Année 19 | 304 263,96 € | 17 715,00 € | 315 651,58 € |
| Année 20 | 315 651,58 € | 6 327,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 553 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 662 €.