Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 603 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 090,77 € | 33 090,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 275 € / mois | 94 545 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 280 € | 4 971 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 088 € | 4 718 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 603 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 603 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 133,47 € | 160 955,77 € | 4 367 366,53 € |
| Année 2 | 244 727,17 € | 152 362,07 € | 4 122 639,36 € |
| Année 3 | 253 633,59 € | 143 455,65 € | 3 869 005,77 € |
| Année 4 | 262 864,16 € | 134 225,08 € | 3 606 141,61 € |
| Année 5 | 272 430,65 € | 124 658,59 € | 3 333 710,96 € |
| Année 6 | 282 345,31 € | 114 743,93 € | 3 051 365,65 € |
| Année 7 | 292 620,77 € | 104 468,47 € | 2 758 744,88 € |
| Année 8 | 303 270,19 € | 93 819,05 € | 2 455 474,69 € |
| Année 9 | 314 307,21 € | 82 782,03 € | 2 141 167,48 € |
| Année 10 | 325 745,90 € | 71 343,34 € | 1 815 421,58 € |
| Année 11 | 337 600,86 € | 59 488,38 € | 1 477 820,72 € |
| Année 12 | 349 887,28 € | 47 201,96 € | 1 127 933,44 € |
| Année 13 | 362 620,84 € | 34 468,40 € | 765 312,60 € |
| Année 14 | 375 817,80 € | 21 271,44 € | 389 494,80 € |
| Année 15 | 389 494,80 € | 7 594,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 603 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 088 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 545 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.