Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 703 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 809,59 € | 33 809,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 453 € / mois | 96 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 280 € | 5 079 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 588 € | 4 821 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 703 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 642 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 703 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 262,94 € | 164 452,14 € | 4 462 237,06 € |
| Année 2 | 250 043,31 € | 155 671,77 € | 4 212 193,75 € |
| Année 3 | 259 143,21 € | 146 571,87 € | 3 953 050,54 € |
| Année 4 | 268 574,28 € | 137 140,80 € | 3 684 476,26 € |
| Année 5 | 278 348,60 € | 127 366,48 € | 3 406 127,66 € |
| Année 6 | 288 478,62 € | 117 236,46 € | 3 117 649,04 € |
| Année 7 | 298 977,30 € | 106 737,78 € | 2 818 671,74 € |
| Année 8 | 309 858,08 € | 95 857,00 € | 2 508 813,66 € |
| Année 9 | 321 134,82 € | 84 580,26 € | 2 187 678,84 € |
| Année 10 | 332 821,99 € | 72 893,09 € | 1 854 856,85 € |
| Année 11 | 344 934,46 € | 60 780,62 € | 1 509 922,39 € |
| Année 12 | 357 487,77 € | 48 227,31 € | 1 152 434,62 € |
| Année 13 | 370 497,94 € | 35 217,14 € | 781 936,68 € |
| Année 14 | 383 981,58 € | 21 733,50 € | 397 955,10 € |
| Année 15 | 397 955,10 € | 7 759,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 703 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 599 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 442 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.