Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 555 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 418,68 € | 23 418,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 966 € / mois | 66 911 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 400 € | 4 919 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 875 € | 4 668 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 555 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 555 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 125,81 € | 168 898,35 € | 4 442 874,19 € |
| Année 2 | 116 403,54 € | 164 620,62 € | 4 326 470,65 € |
| Année 3 | 120 844,48 € | 160 179,68 € | 4 205 626,17 € |
| Année 4 | 125 454,86 € | 155 569,30 € | 4 080 171,31 € |
| Année 5 | 130 241,10 € | 150 783,06 € | 3 949 930,21 € |
| Année 6 | 135 209,99 € | 145 814,17 € | 3 814 720,22 € |
| Année 7 | 140 368,43 € | 140 655,73 € | 3 674 351,79 € |
| Année 8 | 145 723,66 € | 135 300,50 € | 3 528 628,13 € |
| Année 9 | 151 283,20 € | 129 740,96 € | 3 377 344,93 € |
| Année 10 | 157 054,87 € | 123 969,29 € | 3 220 290,06 € |
| Année 11 | 163 046,69 € | 117 977,47 € | 3 057 243,37 € |
| Année 12 | 169 267,13 € | 111 757,03 € | 2 887 976,24 € |
| Année 13 | 175 724,90 € | 105 299,26 € | 2 712 251,34 € |
| Année 14 | 182 429,03 € | 98 595,13 € | 2 529 822,31 € |
| Année 15 | 189 388,94 € | 91 635,22 € | 2 340 433,37 € |
| Année 16 | 196 614,38 € | 84 409,78 € | 2 143 818,99 € |
| Année 17 | 204 115,47 € | 76 908,69 € | 1 939 703,52 € |
| Année 18 | 211 902,75 € | 69 121,41 € | 1 727 800,77 € |
| Année 19 | 219 987,10 € | 61 037,06 € | 1 507 813,67 € |
| Année 20 | 228 379,90 € | 52 644,26 € | 1 279 433,77 € |
| Année 21 | 237 092,90 € | 43 931,26 € | 1 042 340,87 € |
| Année 22 | 246 138,28 € | 34 885,88 € | 796 202,59 € |
| Année 23 | 255 528,77 € | 25 495,39 € | 540 673,82 € |
| Année 24 | 265 277,52 € | 15 746,64 € | 275 396,30 € |
| Année 25 | 275 396,30 € | 5 625,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 555 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 364 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 875 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 911 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.