Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 558 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 763,71 € | 32 763,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 284 € / mois | 93 611 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 640 € | 4 922 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 950 € | 4 671 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 558 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 558 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 799,62 € | 159 364,90 € | 4 324 200,38 € |
| Année 2 | 242 308,36 € | 150 856,16 € | 4 081 892,02 € |
| Année 3 | 251 126,78 € | 142 037,74 € | 3 830 765,24 € |
| Année 4 | 260 266,10 € | 132 898,42 € | 3 570 499,14 € |
| Année 5 | 269 738,03 € | 123 426,49 € | 3 300 761,11 € |
| Année 6 | 279 554,70 € | 113 609,82 € | 3 021 206,41 € |
| Année 7 | 289 728,62 € | 103 435,90 € | 2 731 477,79 € |
| Année 8 | 300 272,79 € | 92 891,73 € | 2 431 205,00 € |
| Année 9 | 311 200,72 € | 81 963,80 € | 2 120 004,28 € |
| Année 10 | 322 526,33 € | 70 638,19 € | 1 797 477,95 € |
| Année 11 | 334 264,14 € | 58 900,38 € | 1 463 213,81 € |
| Année 12 | 346 429,09 € | 46 735,43 € | 1 116 784,72 € |
| Année 13 | 359 036,79 € | 34 127,73 € | 757 747,93 € |
| Année 14 | 372 103,34 € | 21 061,18 € | 385 644,59 € |
| Année 15 | 385 644,59 € | 7 519,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 558 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 611 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 696 € pour cette enveloppe de financement.