Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 658 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 482,52 € | 33 482,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 462 € / mois | 95 664 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 640 € | 5 030 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 450 € | 4 774 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 658 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 238 928,96 € | 162 861,28 € | 4 419 071,04 € |
| Année 2 | 247 624,39 € | 154 165,85 € | 4 171 446,65 € |
| Année 3 | 256 636,23 € | 145 154,01 € | 3 914 810,42 € |
| Année 4 | 265 976,09 € | 135 814,15 € | 3 648 834,33 € |
| Année 5 | 275 655,83 € | 126 134,41 € | 3 373 178,50 € |
| Année 6 | 285 687,85 € | 116 102,39 € | 3 087 490,65 € |
| Année 7 | 296 084,97 € | 105 705,27 € | 2 791 405,68 € |
| Année 8 | 306 860,48 € | 94 929,76 € | 2 484 545,20 € |
| Année 9 | 318 028,15 € | 83 762,09 € | 2 166 517,05 € |
| Année 10 | 329 602,24 € | 72 188,00 € | 1 836 914,81 € |
| Année 11 | 341 597,55 € | 60 192,69 € | 1 495 317,26 € |
| Année 12 | 354 029,41 € | 47 760,83 € | 1 141 287,85 € |
| Année 13 | 366 913,72 € | 34 876,52 € | 774 374,13 € |
| Année 14 | 380 266,92 € | 21 523,32 € | 394 107,21 € |
| Année 15 | 394 107,21 € | 7 684,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 658 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 664 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.