Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 758 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 201,34 € | 34 201,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 103 640 € / mois | 97 718 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 380 640 € | 5 138 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 950 € | 4 876 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 758 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 758 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 244 058,42 € | 166 357,66 € | 4 513 941,58 € |
| Année 2 | 252 940,53 € | 157 475,55 € | 4 261 001,05 € |
| Année 3 | 262 145,85 € | 148 270,23 € | 3 998 855,20 € |
| Année 4 | 271 686,24 € | 138 729,84 € | 3 727 168,96 € |
| Année 5 | 281 573,76 € | 128 842,32 € | 3 445 595,20 € |
| Année 6 | 291 821,17 € | 118 594,91 € | 3 153 774,03 € |
| Année 7 | 302 441,52 € | 107 974,56 € | 2 851 332,51 € |
| Année 8 | 313 448,35 € | 96 967,73 € | 2 537 884,16 € |
| Année 9 | 324 855,77 € | 85 560,31 € | 2 213 028,39 € |
| Année 10 | 336 678,35 € | 73 737,73 € | 1 876 350,04 € |
| Année 11 | 348 931,17 € | 61 484,91 € | 1 527 418,87 € |
| Année 12 | 361 629,92 € | 48 786,16 € | 1 165 788,95 € |
| Année 13 | 374 790,84 € | 35 625,24 € | 790 998,11 € |
| Année 14 | 388 430,71 € | 21 985,37 € | 402 567,40 € |
| Année 15 | 402 567,40 € | 7 849,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 758 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 97 718 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.