Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 858 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 920,16 € | 34 920,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 819 € / mois | 99 772 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 640 € | 5 246 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 450 € | 4 979 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 858 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 249 187,90 € | 169 854,02 € | 4 608 812,10 € |
| Année 2 | 258 256,67 € | 160 785,25 € | 4 350 555,43 € |
| Année 3 | 267 655,47 € | 151 386,45 € | 4 082 899,96 € |
| Année 4 | 277 396,33 € | 141 645,59 € | 3 805 503,63 € |
| Année 5 | 287 491,69 € | 131 550,23 € | 3 518 011,94 € |
| Année 6 | 297 954,46 € | 121 087,46 € | 3 220 057,48 € |
| Année 7 | 308 798,02 € | 110 243,90 € | 2 911 259,46 € |
| Année 8 | 320 036,19 € | 99 005,73 € | 2 591 223,27 € |
| Année 9 | 331 683,37 € | 87 358,55 € | 2 259 539,90 € |
| Année 10 | 343 754,44 € | 75 287,48 € | 1 915 785,46 € |
| Année 11 | 356 264,78 € | 62 777,14 € | 1 559 520,68 € |
| Année 12 | 369 230,42 € | 49 811,50 € | 1 190 290,26 € |
| Année 13 | 382 667,95 € | 36 373,97 € | 807 622,31 € |
| Année 14 | 396 594,48 € | 22 447,44 € | 411 027,83 € |
| Année 15 | 411 027,83 € | 8 014,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 858 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 296 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 772 €.