Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 858 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 756,45 € | 23 756,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 989 € / mois | 67 876 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 388 640 € | 5 246 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 450 € | 4 979 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 858 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 858 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 619,82 € | 202 457,58 € | 4 775 380,18 € |
| Année 2 | 86 157,41 € | 198 919,99 € | 4 689 222,77 € |
| Année 3 | 89 846,48 € | 195 230,92 € | 4 599 376,29 € |
| Année 4 | 93 693,55 € | 191 383,85 € | 4 505 682,74 € |
| Année 5 | 97 705,30 € | 187 372,10 € | 4 407 977,44 € |
| Année 6 | 101 888,85 € | 183 188,55 € | 4 306 088,59 € |
| Année 7 | 106 251,52 € | 178 825,88 € | 4 199 837,07 € |
| Année 8 | 110 801,02 € | 174 276,38 € | 4 089 036,05 € |
| Année 9 | 115 545,30 € | 169 532,10 € | 3 973 490,75 € |
| Année 10 | 120 492,70 € | 164 584,70 € | 3 852 998,05 € |
| Année 11 | 125 651,98 € | 159 425,42 € | 3 727 346,07 € |
| Année 12 | 131 032,14 € | 154 045,26 € | 3 596 313,93 € |
| Année 13 | 136 642,66 € | 148 434,74 € | 3 459 671,27 € |
| Année 14 | 142 493,46 € | 142 583,94 € | 3 317 177,81 € |
| Année 15 | 148 594,73 € | 136 482,67 € | 3 168 583,08 € |
| Année 16 | 154 957,24 € | 130 120,16 € | 3 013 625,84 € |
| Année 17 | 161 592,23 € | 123 485,17 € | 2 852 033,61 € |
| Année 18 | 168 511,28 € | 116 566,12 € | 2 683 522,33 € |
| Année 19 | 175 726,60 € | 109 350,80 € | 2 507 795,73 € |
| Année 20 | 183 250,85 € | 101 826,55 € | 2 324 544,88 € |
| Année 21 | 191 097,28 € | 93 980,12 € | 2 133 447,60 € |
| Année 22 | 199 279,70 € | 85 797,70 € | 1 934 167,90 € |
| Année 23 | 207 812,45 € | 77 264,95 € | 1 726 355,45 € |
| Année 24 | 216 710,57 € | 68 366,83 € | 1 509 644,88 € |
| Année 25 | 225 989,70 € | 59 087,70 € | 1 283 655,18 € |
| Année 26 | 235 666,11 € | 49 411,29 € | 1 047 989,07 € |
| Année 27 | 245 756,87 € | 39 320,53 € | 802 232,20 € |
| Année 28 | 256 279,69 € | 28 797,71 € | 545 952,51 € |
| Année 29 | 267 253,09 € | 17 824,31 € | 278 699,42 € |
| Année 30 | 278 699,42 € | 6 381,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 858 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 876 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 388 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 450 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 485 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.