Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 958 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 245,47 € | 24 245,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 471 € / mois | 69 273 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 396 640 € | 5 354 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 123 950 € | 5 081 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 958 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 59 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 74 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 958 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 320,51 € | 206 625,13 € | 4 873 679,49 € |
| Année 2 | 87 930,98 € | 203 014,66 € | 4 785 748,51 € |
| Année 3 | 91 696,00 € | 199 249,64 € | 4 694 052,51 € |
| Année 4 | 95 622,23 € | 195 323,41 € | 4 598 430,28 € |
| Année 5 | 99 716,58 € | 191 229,06 € | 4 498 713,70 € |
| Année 6 | 103 986,25 € | 186 959,39 € | 4 394 727,45 € |
| Année 7 | 108 438,72 € | 182 506,92 € | 4 286 288,73 € |
| Année 8 | 113 081,88 € | 177 863,76 € | 4 173 206,85 € |
| Année 9 | 117 923,80 € | 173 021,84 € | 4 055 283,05 € |
| Année 10 | 122 973,06 € | 167 972,58 € | 3 932 309,99 € |
| Année 11 | 128 238,53 € | 162 707,11 € | 3 804 071,46 € |
| Année 12 | 133 729,42 € | 157 216,22 € | 3 670 342,04 € |
| Année 13 | 139 455,46 € | 151 490,18 € | 3 530 886,58 € |
| Année 14 | 145 426,67 € | 145 518,97 € | 3 385 459,91 € |
| Année 15 | 151 653,56 € | 139 292,08 € | 3 233 806,35 € |
| Année 16 | 158 147,05 € | 132 798,59 € | 3 075 659,30 € |
| Année 17 | 164 918,60 € | 126 027,04 € | 2 910 740,70 € |
| Année 18 | 171 980,08 € | 118 965,56 € | 2 738 760,62 € |
| Année 19 | 179 343,96 € | 111 601,68 € | 2 559 416,66 € |
| Année 20 | 187 023,07 € | 103 922,57 € | 2 372 393,59 € |
| Année 21 | 195 031,05 € | 95 914,59 € | 2 177 362,54 € |
| Année 22 | 203 381,89 € | 87 563,75 € | 1 973 980,65 € |
| Année 23 | 212 090,31 € | 78 855,33 € | 1 761 890,34 € |
| Année 24 | 221 171,58 € | 69 774,06 € | 1 540 718,76 € |
| Année 25 | 230 641,69 € | 60 303,95 € | 1 310 077,07 € |
| Année 26 | 240 517,31 € | 50 428,33 € | 1 069 559,76 € |
| Année 27 | 250 815,81 € | 40 129,83 € | 818 743,95 € |
| Année 28 | 261 555,24 € | 29 390,40 € | 557 188,71 € |
| Année 29 | 272 754,49 € | 18 191,15 € | 284 434,22 € |
| Année 30 | 284 434,22 € | 6 512,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 958 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 273 €.