Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 658 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 948,23 € | 23 948,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 570 € / mois | 68 424 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 640 € | 5 030 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 450 € | 4 774 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 658 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 658 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 661,18 € | 172 717,58 € | 4 543 338,82 € |
| Année 2 | 119 035,66 € | 168 343,10 € | 4 424 303,16 € |
| Année 3 | 123 577,00 € | 163 801,76 € | 4 300 726,16 € |
| Année 4 | 128 291,63 € | 159 087,13 € | 4 172 434,53 € |
| Année 5 | 133 186,12 € | 154 192,64 € | 4 039 248,41 € |
| Année 6 | 138 267,34 € | 149 111,42 € | 3 900 981,07 € |
| Année 7 | 143 542,43 € | 143 836,33 € | 3 757 438,64 € |
| Année 8 | 149 018,76 € | 138 360,00 € | 3 608 419,88 € |
| Année 9 | 154 704,02 € | 132 674,74 € | 3 453 715,86 € |
| Année 10 | 160 606,18 € | 126 772,58 € | 3 293 109,68 € |
| Année 11 | 166 733,49 € | 120 645,27 € | 3 126 376,19 € |
| Année 12 | 173 094,60 € | 114 284,16 € | 2 953 281,59 € |
| Année 13 | 179 698,39 € | 107 680,37 € | 2 773 583,20 € |
| Année 14 | 186 554,11 € | 100 824,65 € | 2 587 029,09 € |
| Année 15 | 193 671,38 € | 93 707,38 € | 2 393 357,71 € |
| Année 16 | 201 060,21 € | 86 318,55 € | 2 192 297,50 € |
| Année 17 | 208 730,93 € | 78 647,83 € | 1 983 566,57 € |
| Année 18 | 216 694,27 € | 70 684,49 € | 1 766 872,30 € |
| Année 19 | 224 961,44 € | 62 417,32 € | 1 541 910,86 € |
| Année 20 | 233 544,03 € | 53 834,73 € | 1 308 366,83 € |
| Année 21 | 242 454,01 € | 44 924,75 € | 1 065 912,82 € |
| Année 22 | 251 703,95 € | 35 674,81 € | 814 208,87 € |
| Année 23 | 261 306,78 € | 26 071,98 € | 552 902,09 € |
| Année 24 | 271 275,97 € | 16 102,79 € | 281 626,12 € |
| Année 25 | 281 626,12 € | 5 753,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 658 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 896 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.