Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 608 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 691,17 € | 23 691,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 791 € / mois | 67 689 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 640 € | 4 976 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 200 € | 4 723 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 608 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 608 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 430,45 € | 170 863,59 € | 4 494 569,55 € |
| Année 2 | 117 757,97 € | 166 536,07 € | 4 376 811,58 € |
| Année 3 | 122 250,59 € | 162 043,45 € | 4 254 560,99 € |
| Année 4 | 126 914,60 € | 157 379,44 € | 4 127 646,39 € |
| Année 5 | 131 756,56 € | 152 537,48 € | 3 995 889,83 € |
| Année 6 | 136 783,23 € | 147 510,81 € | 3 859 106,60 € |
| Année 7 | 142 001,70 € | 142 292,34 € | 3 717 104,90 € |
| Année 8 | 147 419,26 € | 136 874,78 € | 3 569 685,64 € |
| Année 9 | 153 043,46 € | 131 250,58 € | 3 416 642,18 € |
| Année 10 | 158 882,27 € | 125 411,77 € | 3 257 759,91 € |
| Année 11 | 164 943,84 € | 119 350,20 € | 3 092 816,07 € |
| Année 12 | 171 236,66 € | 113 057,38 € | 2 921 579,41 € |
| Année 13 | 177 769,56 € | 106 524,48 € | 2 743 809,85 € |
| Année 14 | 184 551,70 € | 99 742,34 € | 2 559 258,15 € |
| Année 15 | 191 592,60 € | 92 701,44 € | 2 367 665,55 € |
| Année 16 | 198 902,10 € | 85 391,94 € | 2 168 763,45 € |
| Année 17 | 206 490,48 € | 77 803,56 € | 1 962 272,97 € |
| Année 18 | 214 368,36 € | 69 925,68 € | 1 747 904,61 € |
| Année 19 | 222 546,77 € | 61 747,27 € | 1 525 357,84 € |
| Année 20 | 231 037,22 € | 53 256,82 € | 1 294 320,62 € |
| Année 21 | 239 851,59 € | 44 442,45 € | 1 054 469,03 € |
| Année 22 | 249 002,24 € | 35 291,80 € | 805 466,79 € |
| Année 23 | 258 502,02 € | 25 792,02 € | 546 964,77 € |
| Année 24 | 268 364,20 € | 15 929,84 € | 278 600,57 € |
| Année 25 | 278 600,57 € | 5 691,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 608 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 296 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 460 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 200 € (2,5%).