Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 558 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 767,30 € | 32 767,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 295 € / mois | 93 621 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 680 € | 4 923 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 963 € | 4 672 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 558 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 558 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 825,21 € | 159 382,39 € | 4 324 674,79 € |
| Année 2 | 242 334,89 € | 150 872,71 € | 4 082 339,90 € |
| Année 3 | 251 154,28 € | 142 053,32 € | 3 831 185,62 € |
| Année 4 | 260 294,59 € | 132 913,01 € | 3 570 891,03 € |
| Année 5 | 269 767,58 € | 123 440,02 € | 3 301 123,45 € |
| Année 6 | 279 585,30 € | 113 622,30 € | 3 021 538,15 € |
| Année 7 | 289 760,34 € | 103 447,26 € | 2 731 777,81 € |
| Année 8 | 300 305,68 € | 92 901,92 € | 2 431 472,13 € |
| Année 9 | 311 234,79 € | 81 972,81 € | 2 120 237,34 € |
| Année 10 | 322 561,64 € | 70 645,96 € | 1 797 675,70 € |
| Année 11 | 334 300,71 € | 58 906,89 € | 1 463 374,99 € |
| Année 12 | 346 467,04 € | 46 740,56 € | 1 116 907,95 € |
| Année 13 | 359 076,10 € | 34 131,50 € | 757 831,85 € |
| Année 14 | 372 144,07 € | 21 063,53 € | 385 687,78 € |
| Année 15 | 385 687,78 € | 7 519,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 558 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 364 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 93 621 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.