Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 558 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 291,85 € | 22 291,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 551 € / mois | 63 691 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 680 € | 4 923 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 963 € | 4 672 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 558 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 902 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 558 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 526,29 € | 189 975,91 € | 4 480 973,71 € |
| Année 2 | 80 845,80 € | 186 656,40 € | 4 400 127,91 € |
| Année 3 | 84 307,46 € | 183 194,74 € | 4 315 820,45 € |
| Année 4 | 87 917,34 € | 179 584,86 € | 4 227 903,11 € |
| Année 5 | 91 681,79 € | 175 820,41 € | 4 136 221,32 € |
| Année 6 | 95 607,43 € | 171 894,77 € | 4 040 613,89 € |
| Année 7 | 99 701,14 € | 167 801,06 € | 3 940 912,75 € |
| Année 8 | 103 970,14 € | 163 532,06 € | 3 836 942,61 € |
| Année 9 | 108 421,92 € | 159 080,28 € | 3 728 520,69 € |
| Année 10 | 113 064,35 € | 154 437,85 € | 3 615 456,34 € |
| Année 11 | 117 905,53 € | 149 596,67 € | 3 497 550,81 € |
| Année 12 | 122 954,03 € | 144 548,17 € | 3 374 596,78 € |
| Année 13 | 128 218,64 € | 139 283,56 € | 3 246 378,14 € |
| Année 14 | 133 708,74 € | 133 793,46 € | 3 112 669,40 € |
| Année 15 | 139 433,87 € | 128 068,33 € | 2 973 235,53 € |
| Année 16 | 145 404,15 € | 122 098,05 € | 2 827 831,38 € |
| Année 17 | 151 630,08 € | 115 872,12 € | 2 676 201,30 € |
| Année 18 | 158 122,56 € | 109 379,64 € | 2 518 078,74 € |
| Année 19 | 164 893,06 € | 102 609,14 € | 2 353 185,68 € |
| Année 20 | 171 953,43 € | 95 548,77 € | 2 181 232,25 € |
| Année 21 | 179 316,16 € | 88 186,04 € | 2 001 916,09 € |
| Année 22 | 186 994,10 € | 80 508,10 € | 1 814 921,99 € |
| Année 23 | 195 000,84 € | 72 501,36 € | 1 619 921,15 € |
| Année 24 | 203 350,38 € | 64 151,82 € | 1 416 570,77 € |
| Année 25 | 212 057,44 € | 55 444,76 € | 1 204 513,33 € |
| Année 26 | 221 137,32 € | 46 364,88 € | 983 376,01 € |
| Année 27 | 230 605,96 € | 36 896,24 € | 752 770,05 € |
| Année 28 | 240 480,04 € | 27 022,16 € | 512 290,01 € |
| Année 29 | 250 776,92 € | 16 725,28 € | 261 513,09 € |
| Année 30 | 261 513,09 € | 5 987,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 558 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 455 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 691 €.