Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 560 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 869,88 € | 26 869,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 424 € / mois | 76 771 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 800 € | 4 924 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 000 € | 4 674 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 560 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 265,51 € | 165 173,05 € | 4 402 734,49 € |
| Année 2 | 163 151,50 € | 159 287,06 € | 4 239 582,99 € |
| Année 3 | 169 257,78 € | 153 180,78 € | 4 070 325,21 € |
| Année 4 | 175 592,62 € | 146 845,94 € | 3 894 732,59 € |
| Année 5 | 182 164,52 € | 140 274,04 € | 3 712 568,07 € |
| Année 6 | 188 982,40 € | 133 456,16 € | 3 523 585,67 € |
| Année 7 | 196 055,47 € | 126 383,09 € | 3 327 530,20 € |
| Année 8 | 203 393,26 € | 119 045,30 € | 3 124 136,94 € |
| Année 9 | 211 005,67 € | 111 432,89 € | 2 913 131,27 € |
| Année 10 | 218 903,01 € | 103 535,55 € | 2 694 228,26 € |
| Année 11 | 227 095,91 € | 95 342,65 € | 2 467 132,35 € |
| Année 12 | 235 595,43 € | 86 843,13 € | 2 231 536,92 € |
| Année 13 | 244 413,08 € | 78 025,48 € | 1 987 123,84 € |
| Année 14 | 253 560,76 € | 68 877,80 € | 1 733 563,08 € |
| Année 15 | 263 050,79 € | 59 387,77 € | 1 470 512,29 € |
| Année 16 | 272 896,04 € | 49 542,52 € | 1 197 616,25 € |
| Année 17 | 283 109,71 € | 39 328,85 € | 914 506,54 € |
| Année 18 | 293 705,68 € | 28 732,88 € | 620 800,86 € |
| Année 19 | 304 698,23 € | 17 740,33 € | 316 102,63 € |
| Année 20 | 316 102,63 € | 6 336,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 560 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 720 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 364 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 000 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 456 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.