Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 560 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 299,18 € | 22 299,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 573 € / mois | 63 712 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 364 800 € | 4 924 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 000 € | 4 674 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 560 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 560 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 551,72 € | 190 038,44 € | 4 482 448,28 € |
| Année 2 | 80 872,34 € | 186 717,82 € | 4 401 575,94 € |
| Année 3 | 84 335,11 € | 183 255,05 € | 4 317 240,83 € |
| Année 4 | 87 946,20 € | 179 643,96 € | 4 229 294,63 € |
| Année 5 | 91 711,87 € | 175 878,29 € | 4 137 582,76 € |
| Année 6 | 95 638,78 € | 171 951,38 € | 4 041 943,98 € |
| Année 7 | 99 733,86 € | 167 856,30 € | 3 942 210,12 € |
| Année 8 | 104 004,25 € | 163 585,91 € | 3 838 205,87 € |
| Année 9 | 108 457,51 € | 159 132,65 € | 3 729 748,36 € |
| Année 10 | 113 101,45 € | 154 488,71 € | 3 616 646,91 € |
| Année 11 | 117 944,23 € | 149 645,93 € | 3 498 702,68 € |
| Année 12 | 122 994,35 € | 144 595,81 € | 3 375 708,33 € |
| Année 13 | 128 260,73 € | 139 329,43 € | 3 247 447,60 € |
| Année 14 | 133 752,61 € | 133 837,55 € | 3 113 694,99 € |
| Année 15 | 139 479,64 € | 128 110,52 € | 2 974 215,35 € |
| Année 16 | 145 451,86 € | 122 138,30 € | 2 828 763,49 € |
| Année 17 | 151 679,83 € | 115 910,33 € | 2 677 083,66 € |
| Année 18 | 158 174,45 € | 109 415,71 € | 2 518 909,21 € |
| Année 19 | 164 947,18 € | 102 642,98 € | 2 353 962,03 € |
| Année 20 | 172 009,88 € | 95 580,28 € | 2 181 952,15 € |
| Année 21 | 179 375,00 € | 88 215,16 € | 2 002 577,15 € |
| Année 22 | 187 055,50 € | 80 534,66 € | 1 815 521,65 € |
| Année 23 | 195 064,83 € | 72 525,33 € | 1 620 456,82 € |
| Année 24 | 203 417,11 € | 64 173,05 € | 1 417 039,71 € |
| Année 25 | 212 127,02 € | 55 463,14 € | 1 204 912,69 € |
| Année 26 | 221 209,89 € | 46 380,27 € | 983 702,80 € |
| Année 27 | 230 681,64 € | 36 908,52 € | 753 021,16 € |
| Année 28 | 240 558,98 € | 27 031,18 € | 512 462,18 € |
| Année 29 | 250 859,22 € | 16 730,94 € | 261 602,96 € |
| Année 30 | 261 602,96 € | 5 989,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 560 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 364 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 000 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 712 €.