Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 610 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 543,69 € | 22 543,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 314 € / mois | 64 411 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 800 € | 4 978 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 250 € | 4 725 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 610 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 610 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 402,10 € | 192 122,18 € | 4 531 597,90 € |
| Année 2 | 81 759,12 € | 188 765,16 € | 4 449 838,78 € |
| Année 3 | 85 259,88 € | 185 264,40 € | 4 364 578,90 € |
| Année 4 | 88 910,55 € | 181 613,73 € | 4 275 668,35 € |
| Année 5 | 92 717,52 € | 177 806,76 € | 4 182 950,83 € |
| Année 6 | 96 687,48 € | 173 836,80 € | 4 086 263,35 € |
| Année 7 | 100 827,45 € | 169 696,83 € | 3 985 435,90 € |
| Année 8 | 105 144,68 € | 165 379,60 € | 3 880 291,22 € |
| Année 9 | 109 646,78 € | 160 877,50 € | 3 770 644,44 € |
| Année 10 | 114 341,63 € | 156 182,65 € | 3 656 302,81 € |
| Année 11 | 119 237,50 € | 151 286,78 € | 3 537 065,31 € |
| Année 12 | 124 343,03 € | 146 181,25 € | 3 412 722,28 € |
| Année 13 | 129 667,14 € | 140 857,14 € | 3 283 055,14 € |
| Année 14 | 135 219,22 € | 135 305,06 € | 3 147 835,92 € |
| Année 15 | 141 009,04 € | 129 515,24 € | 3 006 826,88 € |
| Année 16 | 147 046,78 € | 123 477,50 € | 2 859 780,10 € |
| Année 17 | 153 343,02 € | 117 181,26 € | 2 706 437,08 € |
| Année 18 | 159 908,87 € | 110 615,41 € | 2 546 528,21 € |
| Année 19 | 166 755,85 € | 103 768,43 € | 2 379 772,36 € |
| Année 20 | 173 896,00 € | 96 628,28 € | 2 205 876,36 € |
| Année 21 | 181 341,87 € | 89 182,41 € | 2 024 534,49 € |
| Année 22 | 189 106,58 € | 81 417,70 € | 1 835 427,91 € |
| Année 23 | 197 203,75 € | 73 320,53 € | 1 638 224,16 € |
| Année 24 | 205 647,63 € | 64 876,65 € | 1 432 576,53 € |
| Année 25 | 214 453,04 € | 56 071,24 € | 1 218 123,49 € |
| Année 26 | 223 635,48 € | 46 888,80 € | 994 488,01 € |
| Année 27 | 233 211,11 € | 37 313,17 € | 761 276,90 € |
| Année 28 | 243 196,75 € | 27 327,53 € | 518 080,15 € |
| Année 29 | 253 609,96 € | 16 914,32 € | 264 470,19 € |
| Année 30 | 264 470,19 € | 6 055,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 610 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 250 € (2,5%).