Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 610 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 701,45 € | 23 701,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 823 € / mois | 67 718 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 800 € | 4 978 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 250 € | 4 725 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 610 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 610 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 479,66 € | 170 937,74 € | 4 496 520,34 € |
| Année 2 | 117 809,03 € | 166 608,37 € | 4 378 711,31 € |
| Année 3 | 122 303,62 € | 162 113,78 € | 4 256 407,69 € |
| Année 4 | 126 969,65 € | 157 447,75 € | 4 129 438,04 € |
| Année 5 | 131 813,72 € | 152 603,68 € | 3 997 624,32 € |
| Année 6 | 136 842,57 € | 147 574,83 € | 3 860 781,75 € |
| Année 7 | 142 063,28 € | 142 354,12 € | 3 718 718,47 € |
| Année 8 | 147 483,20 € | 136 934,20 € | 3 571 235,27 € |
| Année 9 | 153 109,86 € | 131 307,54 € | 3 418 125,41 € |
| Année 10 | 158 951,20 € | 125 466,20 € | 3 259 174,21 € |
| Année 11 | 165 015,38 € | 119 402,02 € | 3 094 158,83 € |
| Année 12 | 171 310,94 € | 113 106,46 € | 2 922 847,89 € |
| Année 13 | 177 846,68 € | 106 570,72 € | 2 745 001,21 € |
| Année 14 | 184 631,76 € | 99 785,64 € | 2 560 369,45 € |
| Année 15 | 191 675,73 € | 92 741,67 € | 2 368 693,72 € |
| Année 16 | 198 988,39 € | 85 429,01 € | 2 169 705,33 € |
| Année 17 | 206 580,03 € | 77 837,37 € | 1 963 125,30 € |
| Année 18 | 214 461,34 € | 69 956,06 € | 1 748 663,96 € |
| Année 19 | 222 643,33 € | 61 774,07 € | 1 526 020,63 € |
| Année 20 | 231 137,45 € | 53 279,95 € | 1 294 883,18 € |
| Année 21 | 239 955,64 € | 44 461,76 € | 1 054 927,54 € |
| Année 22 | 249 110,25 € | 35 307,15 € | 805 817,29 € |
| Année 23 | 258 614,13 € | 25 803,27 € | 547 203,16 € |
| Année 24 | 268 480,59 € | 15 936,81 € | 278 722,57 € |
| Année 25 | 278 722,57 € | 5 693,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 610 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 368 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 718 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.