Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 660 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 958,51 € | 23 958,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 602 € / mois | 68 453 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 800 € | 5 032 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 500 € | 4 776 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 660 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 660 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 710,37 € | 172 791,75 € | 4 545 289,63 € |
| Année 2 | 119 086,72 € | 168 415,40 € | 4 426 202,91 € |
| Année 3 | 123 630,04 € | 163 872,08 € | 4 302 572,87 € |
| Année 4 | 128 346,68 € | 159 155,44 € | 4 174 226,19 € |
| Année 5 | 133 243,27 € | 154 258,85 € | 4 040 982,92 € |
| Année 6 | 138 326,69 € | 149 175,43 € | 3 902 656,23 € |
| Année 7 | 143 604,01 € | 143 898,11 € | 3 759 052,22 € |
| Année 8 | 149 082,68 € | 138 419,44 € | 3 609 969,54 € |
| Année 9 | 154 770,41 € | 132 731,71 € | 3 455 199,13 € |
| Année 10 | 160 675,09 € | 126 827,03 € | 3 294 524,04 € |
| Année 11 | 166 805,05 € | 120 697,07 € | 3 127 718,99 € |
| Année 12 | 173 168,89 € | 114 333,23 € | 2 954 550,10 € |
| Année 13 | 179 775,49 € | 107 726,63 € | 2 774 774,61 € |
| Année 14 | 186 634,16 € | 100 867,96 € | 2 588 140,45 € |
| Année 15 | 193 754,50 € | 93 747,62 € | 2 394 385,95 € |
| Année 16 | 201 146,47 € | 86 355,65 € | 2 193 239,48 € |
| Année 17 | 208 820,48 € | 78 681,64 € | 1 984 419,00 € |
| Année 18 | 216 787,26 € | 70 714,86 € | 1 767 631,74 € |
| Année 19 | 225 057,97 € | 62 444,15 € | 1 542 573,77 € |
| Année 20 | 233 644,23 € | 53 857,89 € | 1 308 929,54 € |
| Année 21 | 242 558,03 € | 44 944,09 € | 1 066 371,51 € |
| Année 22 | 251 811,94 € | 35 690,18 € | 814 559,57 € |
| Année 23 | 261 418,92 € | 26 083,20 € | 553 140,65 € |
| Année 24 | 271 392,38 € | 16 109,74 € | 281 748,27 € |
| Année 25 | 281 748,27 € | 5 755,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 660 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 453 €.