Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 573 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 365,20 € | 22 365,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 773 € / mois | 63 901 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 880 € | 4 939 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 338 € | 4 687 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 573 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 082 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 003 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 573 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 781,35 € | 190 601,05 € | 4 495 718,65 € |
| Année 2 | 81 111,80 € | 187 270,60 € | 4 414 606,85 € |
| Année 3 | 84 584,86 € | 183 797,54 € | 4 330 021,99 € |
| Année 4 | 88 206,61 € | 180 175,79 € | 4 241 815,38 € |
| Année 5 | 91 983,42 € | 176 398,98 € | 4 149 831,96 € |
| Année 6 | 95 921,99 € | 172 460,41 € | 4 053 909,97 € |
| Année 7 | 100 029,17 € | 168 353,23 € | 3 953 880,80 € |
| Année 8 | 104 312,23 € | 164 070,17 € | 3 849 568,57 € |
| Année 9 | 108 778,66 € | 159 603,74 € | 3 740 789,91 € |
| Année 10 | 113 436,36 € | 154 946,04 € | 3 627 353,55 € |
| Année 11 | 118 293,48 € | 150 088,92 € | 3 509 060,07 € |
| Année 12 | 123 358,54 € | 145 023,86 € | 3 385 701,53 € |
| Année 13 | 128 640,51 € | 139 741,89 € | 3 257 061,02 € |
| Année 14 | 134 148,66 € | 134 233,74 € | 3 122 912,36 € |
| Année 15 | 139 892,63 € | 128 489,77 € | 2 983 019,73 € |
| Année 16 | 145 882,56 € | 122 499,84 € | 2 837 137,17 € |
| Année 17 | 152 128,95 € | 116 253,45 € | 2 685 008,22 € |
| Année 18 | 158 642,82 € | 109 739,58 € | 2 526 365,40 € |
| Année 19 | 165 435,58 € | 102 946,82 € | 2 360 929,82 € |
| Année 20 | 172 519,19 € | 95 863,21 € | 2 188 410,63 € |
| Année 21 | 179 906,12 € | 88 476,28 € | 2 008 504,51 € |
| Année 22 | 187 609,35 € | 80 773,05 € | 1 820 895,16 € |
| Année 23 | 195 642,41 € | 72 739,99 € | 1 625 252,75 € |
| Année 24 | 204 019,44 € | 64 362,96 € | 1 421 233,31 € |
| Année 25 | 212 755,13 € | 55 627,27 € | 1 208 478,18 € |
| Année 26 | 221 864,90 € | 46 517,50 € | 986 613,28 € |
| Année 27 | 231 364,70 € | 37 017,70 € | 755 248,58 € |
| Année 28 | 241 271,28 € | 27 111,12 € | 513 977,30 € |
| Année 29 | 251 602,02 € | 16 780,38 € | 262 375,28 € |
| Année 30 | 262 375,28 € | 6 007,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 573 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 882 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.