Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 595 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 691,26 € | 38 691,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 117 246 € / mois | 110 546 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 640 € | 4 963 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 888 € | 4 710 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 595 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 333 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 595 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 317 415,96 € | 146 879,16 € | 4 278 084,04 € |
| Année 2 | 328 050,59 € | 136 244,53 € | 3 950 033,45 € |
| Année 3 | 339 041,52 € | 125 253,60 € | 3 610 991,93 € |
| Année 4 | 350 400,67 € | 113 894,45 € | 3 260 591,26 € |
| Année 5 | 362 140,38 € | 102 154,74 € | 2 898 450,88 € |
| Année 6 | 374 273,45 € | 90 021,67 € | 2 524 177,43 € |
| Année 7 | 386 813,01 € | 77 482,11 € | 2 137 364,42 € |
| Année 8 | 399 772,67 € | 64 522,45 € | 1 737 591,75 € |
| Année 9 | 413 166,56 € | 51 128,56 € | 1 324 425,19 € |
| Année 10 | 427 009,17 € | 37 285,95 € | 897 416,02 € |
| Année 11 | 441 315,57 € | 22 979,55 € | 456 100,45 € |
| Année 12 | 456 100,45 € | 8 193,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 595 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 367 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 110 546 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 459 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.