Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 598 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 096,74 € | 27 096,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 111 € / mois | 77 419 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 880 € | 4 966 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 963 € | 4 713 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 598 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 382 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 598 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 593,28 € | 166 567,60 € | 4 439 906,72 € |
| Année 2 | 164 528,97 € | 160 631,91 € | 4 275 377,75 € |
| Année 3 | 170 686,79 € | 154 474,09 € | 4 104 690,96 € |
| Année 4 | 177 075,11 € | 148 085,77 € | 3 927 615,85 € |
| Année 5 | 183 702,51 € | 141 458,37 € | 3 743 913,34 € |
| Année 6 | 190 577,98 € | 134 582,90 € | 3 553 335,36 € |
| Année 7 | 197 710,73 € | 127 450,15 € | 3 355 624,63 € |
| Année 8 | 205 110,48 € | 120 050,40 € | 3 150 514,15 € |
| Année 9 | 212 787,16 € | 112 373,72 € | 2 937 726,99 € |
| Année 10 | 220 751,16 € | 104 409,72 € | 2 716 975,83 € |
| Année 11 | 229 013,24 € | 96 147,64 € | 2 487 962,59 € |
| Année 12 | 237 584,54 € | 87 576,34 € | 2 250 378,05 € |
| Année 13 | 246 476,63 € | 78 684,25 € | 2 003 901,42 € |
| Année 14 | 255 701,52 € | 69 459,36 € | 1 748 199,90 € |
| Année 15 | 265 271,69 € | 59 889,19 € | 1 482 928,21 € |
| Année 16 | 275 200,02 € | 49 960,86 € | 1 207 728,19 € |
| Année 17 | 285 499,99 € | 39 660,89 € | 922 228,20 € |
| Année 18 | 296 185,39 € | 28 975,49 € | 626 042,81 € |
| Année 19 | 307 270,77 € | 17 890,11 € | 318 772,04 € |
| Année 20 | 318 772,04 € | 6 389,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 598 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 367 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 963 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 419 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 182 € pour cette enveloppe de financement.