Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 605 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 135,04 € | 27 135,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 227 € / mois | 77 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 400 € | 4 973 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 125 € | 4 720 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 605 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 817,44 € | 166 803,04 € | 4 446 182,56 € |
| Année 2 | 164 761,49 € | 160 858,99 € | 4 281 421,07 € |
| Année 3 | 170 928,05 € | 154 692,43 € | 4 110 493,02 € |
| Année 4 | 177 325,39 € | 148 295,09 € | 3 933 167,63 € |
| Année 5 | 183 962,17 € | 141 658,31 € | 3 749 205,46 € |
| Année 6 | 190 847,32 € | 134 773,16 € | 3 558 358,14 € |
| Année 7 | 197 990,18 € | 127 630,30 € | 3 360 367,96 € |
| Année 8 | 205 400,37 € | 120 220,11 € | 3 154 967,59 € |
| Année 9 | 213 087,93 € | 112 532,55 € | 2 941 879,66 € |
| Année 10 | 221 063,17 € | 104 557,31 € | 2 720 816,49 € |
| Année 11 | 229 336,91 € | 96 283,57 € | 2 491 479,58 € |
| Année 12 | 237 920,32 € | 87 700,16 € | 2 253 559,26 € |
| Année 13 | 246 825,00 € | 78 795,48 € | 2 006 734,26 € |
| Année 14 | 256 062,94 € | 69 557,54 € | 1 750 671,32 € |
| Année 15 | 265 646,63 € | 59 973,85 € | 1 485 024,69 € |
| Année 16 | 275 588,98 € | 50 031,50 € | 1 209 435,71 € |
| Année 17 | 285 903,47 € | 39 717,01 € | 923 532,24 € |
| Année 18 | 296 604,01 € | 29 016,47 € | 626 928,23 € |
| Année 19 | 307 705,05 € | 17 915,43 € | 319 223,18 € |
| Année 20 | 319 223,18 € | 6 398,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 605 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 77 529 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.