Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 505 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 545,79 € | 26 545,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 442 € / mois | 75 845 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 400 € | 4 865 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 625 € | 4 617 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 505 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 505 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 368,66 € | 163 180,82 € | 4 349 631,34 € |
| Année 2 | 161 183,65 € | 157 365,83 € | 4 188 447,69 € |
| Année 3 | 167 216,27 € | 151 333,21 € | 4 021 231,42 € |
| Année 4 | 173 474,68 € | 145 074,80 € | 3 847 756,74 € |
| Année 5 | 179 967,34 € | 138 582,14 € | 3 667 789,40 € |
| Année 6 | 186 702,99 € | 131 846,49 € | 3 481 086,41 € |
| Année 7 | 193 690,73 € | 124 858,75 € | 3 287 395,68 € |
| Année 8 | 200 940,02 € | 117 609,46 € | 3 086 455,66 € |
| Année 9 | 208 460,60 € | 110 088,88 € | 2 877 995,06 € |
| Année 10 | 216 262,69 € | 102 286,79 € | 2 661 732,37 € |
| Année 11 | 224 356,78 € | 94 192,70 € | 2 437 375,59 € |
| Année 12 | 232 753,79 € | 85 795,69 € | 2 204 621,80 € |
| Année 13 | 241 465,08 € | 77 084,40 € | 1 963 156,72 € |
| Année 14 | 250 502,43 € | 68 047,05 € | 1 712 654,29 € |
| Année 15 | 259 878,00 € | 58 671,48 € | 1 452 776,29 € |
| Année 16 | 269 604,49 € | 48 944,99 € | 1 183 171,80 € |
| Année 17 | 279 694,99 € | 38 854,49 € | 903 476,81 € |
| Année 18 | 290 163,15 € | 28 386,33 € | 613 313,66 € |
| Année 19 | 301 023,10 € | 17 526,38 € | 312 290,56 € |
| Année 20 | 312 290,56 € | 6 259,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 505 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 060 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 845 €.