Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 505 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 030,22 € | 22 030,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 758 € / mois | 62 943 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 400 € | 4 865 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 625 € | 4 617 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 505 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 505 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 616,35 € | 187 746,29 € | 4 428 383,65 € |
| Année 2 | 79 896,89 € | 184 465,75 € | 4 348 486,76 € |
| Année 3 | 83 317,93 € | 181 044,71 € | 4 265 168,83 € |
| Année 4 | 86 885,43 € | 177 477,21 € | 4 178 283,40 € |
| Année 5 | 90 605,71 € | 173 756,93 € | 4 087 677,69 € |
| Année 6 | 94 485,26 € | 169 877,38 € | 3 993 192,43 € |
| Année 7 | 98 530,92 € | 165 831,72 € | 3 894 661,51 € |
| Année 8 | 102 749,81 € | 161 612,83 € | 3 791 911,70 € |
| Année 9 | 107 149,37 € | 157 213,27 € | 3 684 762,33 € |
| Année 10 | 111 737,28 € | 152 625,36 € | 3 573 025,05 € |
| Année 11 | 116 521,64 € | 147 841,00 € | 3 456 503,41 € |
| Année 12 | 121 510,87 € | 142 851,77 € | 3 334 992,54 € |
| Année 13 | 126 713,73 € | 137 648,91 € | 3 208 278,81 € |
| Année 14 | 132 139,36 € | 132 223,28 € | 3 076 139,45 € |
| Année 15 | 137 797,30 € | 126 565,34 € | 2 938 342,15 € |
| Année 16 | 143 697,50 € | 120 665,14 € | 2 794 644,65 € |
| Année 17 | 149 850,35 € | 114 512,29 € | 2 644 794,30 € |
| Année 18 | 156 266,64 € | 108 096,00 € | 2 488 527,66 € |
| Année 19 | 162 957,67 € | 101 404,97 € | 2 325 569,99 € |
| Année 20 | 169 935,19 € | 94 427,45 € | 2 155 634,80 € |
| Année 21 | 177 211,48 € | 87 151,16 € | 1 978 423,32 € |
| Année 22 | 184 799,32 € | 79 563,32 € | 1 793 624,00 € |
| Année 23 | 192 712,06 € | 71 650,58 € | 1 600 911,94 € |
| Année 24 | 200 963,60 € | 63 399,04 € | 1 399 948,34 € |
| Année 25 | 209 568,46 € | 54 794,18 € | 1 190 379,88 € |
| Année 26 | 218 541,77 € | 45 820,87 € | 971 838,11 € |
| Année 27 | 227 899,30 € | 36 463,34 € | 743 938,81 € |
| Année 28 | 237 657,49 € | 26 705,15 € | 506 281,32 € |
| Année 29 | 247 833,50 € | 16 529,14 € | 258 447,82 € |
| Année 30 | 258 447,82 € | 5 917,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 505 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 943 €.