Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 605 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 519,24 € | 22 519,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 240 € / mois | 64 341 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 400 € | 4 973 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 125 € | 4 720 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 605 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 317,08 € | 191 913,80 € | 4 526 682,92 € |
| Année 2 | 81 670,47 € | 188 560,41 € | 4 445 012,45 € |
| Année 3 | 85 167,42 € | 185 063,46 € | 4 359 845,03 € |
| Année 4 | 88 814,11 € | 181 416,77 € | 4 271 030,92 € |
| Année 5 | 92 616,96 € | 177 613,92 € | 4 178 413,96 € |
| Année 6 | 96 582,64 € | 173 648,24 € | 4 081 831,32 € |
| Année 7 | 100 718,13 € | 169 512,75 € | 3 981 113,19 € |
| Année 8 | 105 030,67 € | 165 200,21 € | 3 876 082,52 € |
| Année 9 | 109 527,89 € | 160 702,99 € | 3 766 554,63 € |
| Année 10 | 114 217,61 € | 156 013,27 € | 3 652 337,02 € |
| Année 11 | 119 108,21 € | 151 122,67 € | 3 533 228,81 € |
| Année 12 | 124 208,17 € | 146 022,71 € | 3 409 020,64 € |
| Année 13 | 129 526,53 € | 140 704,35 € | 3 279 494,11 € |
| Année 14 | 135 072,59 € | 135 158,29 € | 3 144 421,52 € |
| Année 15 | 140 856,12 € | 129 374,76 € | 3 003 565,40 € |
| Année 16 | 146 887,31 € | 123 343,57 € | 2 856 678,09 € |
| Année 17 | 153 176,75 € | 117 054,13 € | 2 703 501,34 € |
| Année 18 | 159 735,46 € | 110 495,42 € | 2 543 765,88 € |
| Année 19 | 166 575,02 € | 103 655,86 € | 2 377 190,86 € |
| Année 20 | 173 707,41 € | 96 523,47 € | 2 203 483,45 € |
| Année 21 | 181 145,22 € | 89 085,66 € | 2 022 338,23 € |
| Année 22 | 188 901,50 € | 81 329,38 € | 1 833 436,73 € |
| Année 23 | 196 989,89 € | 73 240,99 € | 1 636 446,84 € |
| Année 24 | 205 424,61 € | 64 806,27 € | 1 431 022,23 € |
| Année 25 | 214 220,47 € | 56 010,41 € | 1 216 801,76 € |
| Année 26 | 223 392,97 € | 46 837,91 € | 993 408,79 € |
| Année 27 | 232 958,20 € | 37 272,68 € | 760 450,59 € |
| Année 28 | 242 933,00 € | 27 297,88 € | 517 517,59 € |
| Année 29 | 253 334,93 € | 16 895,95 € | 264 182,66 € |
| Année 30 | 264 182,66 € | 6 048,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 605 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 341 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.