Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 655 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 429,67 € | 27 429,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 120 € / mois | 78 370 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 372 400 € | 5 027 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 375 € | 4 771 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 655 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 541,89 € | 168 614,15 € | 4 494 458,11 € |
| Année 2 | 166 550,51 € | 162 605,53 € | 4 327 907,60 € |
| Année 3 | 172 784,00 € | 156 372,04 € | 4 155 123,60 € |
| Année 4 | 179 250,80 € | 149 905,24 € | 3 975 872,80 € |
| Année 5 | 185 959,61 € | 143 196,43 € | 3 789 913,19 € |
| Année 6 | 192 919,56 € | 136 236,48 € | 3 596 993,63 € |
| Année 7 | 200 139,97 € | 129 016,07 € | 3 396 853,66 € |
| Année 8 | 207 630,62 € | 121 525,42 € | 3 189 223,04 € |
| Année 9 | 215 401,62 € | 113 754,42 € | 2 973 821,42 € |
| Année 10 | 223 463,50 € | 105 692,54 € | 2 750 357,92 € |
| Année 11 | 231 827,06 € | 97 328,98 € | 2 518 530,86 € |
| Année 12 | 240 503,71 € | 88 652,33 € | 2 278 027,15 € |
| Année 13 | 249 505,04 € | 79 651,00 € | 2 028 522,11 € |
| Année 14 | 258 843,29 € | 70 312,75 € | 1 769 678,82 € |
| Année 15 | 268 531,02 € | 60 625,02 € | 1 501 147,80 € |
| Année 16 | 278 581,37 € | 50 574,67 € | 1 222 566,43 € |
| Année 17 | 289 007,87 € | 40 148,17 € | 933 558,56 € |
| Année 18 | 299 824,59 € | 29 331,45 € | 633 733,97 € |
| Année 19 | 311 046,13 € | 18 109,91 € | 322 687,84 € |
| Année 20 | 322 687,84 € | 6 468,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 655 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 465 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.