Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 613 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 560,81 € | 22 560,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 366 € / mois | 64 459 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 080 € | 4 982 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 338 € | 4 728 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 613 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 461,68 € | 192 268,04 € | 4 535 038,32 € |
| Année 2 | 81 821,24 € | 188 908,48 € | 4 453 217,08 € |
| Année 3 | 85 324,67 € | 185 405,05 € | 4 367 892,41 € |
| Année 4 | 88 978,12 € | 181 751,60 € | 4 278 914,29 € |
| Année 5 | 92 787,98 € | 177 941,74 € | 4 186 126,31 € |
| Année 6 | 96 760,95 € | 173 968,77 € | 4 089 365,36 € |
| Année 7 | 100 904,08 € | 169 825,64 € | 3 988 461,28 € |
| Année 8 | 105 224,59 € | 165 505,13 € | 3 883 236,69 € |
| Année 9 | 109 730,09 € | 160 999,63 € | 3 773 506,60 € |
| Année 10 | 114 428,53 € | 156 301,19 € | 3 659 078,07 € |
| Année 11 | 119 328,12 € | 151 401,60 € | 3 539 749,95 € |
| Année 12 | 124 437,52 € | 146 292,20 € | 3 415 312,43 € |
| Année 13 | 129 765,69 € | 140 964,03 € | 3 285 546,74 € |
| Année 14 | 135 321,99 € | 135 407,73 € | 3 150 224,75 € |
| Année 15 | 141 116,22 € | 129 613,50 € | 3 009 108,53 € |
| Année 16 | 147 158,53 € | 123 571,19 € | 2 861 950,00 € |
| Année 17 | 153 459,55 € | 117 270,17 € | 2 708 490,45 € |
| Année 18 | 160 030,38 € | 110 699,34 € | 2 548 460,07 € |
| Année 19 | 166 882,56 € | 103 847,16 € | 2 381 577,51 € |
| Année 20 | 174 028,16 € | 96 701,56 € | 2 207 549,35 € |
| Année 21 | 181 479,69 € | 89 250,03 € | 2 026 069,66 € |
| Année 22 | 189 250,30 € | 81 479,42 € | 1 836 819,36 € |
| Année 23 | 197 353,60 € | 73 376,12 € | 1 639 465,76 € |
| Année 24 | 205 803,89 € | 64 925,83 € | 1 433 661,87 € |
| Année 25 | 214 616,00 € | 56 113,72 € | 1 219 045,87 € |
| Année 26 | 223 805,43 € | 46 924,29 € | 995 240,44 € |
| Année 27 | 233 388,34 € | 37 341,38 € | 761 852,10 € |
| Année 28 | 243 381,55 € | 27 348,17 € | 518 470,55 € |
| Année 29 | 253 802,66 € | 16 927,06 € | 264 667,89 € |
| Année 30 | 264 667,89 € | 6 059,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 613 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 459 €.