Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 613 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 185,13 € | 27 185,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 379 € / mois | 77 672 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 080 € | 4 982 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 338 € | 4 728 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 613 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 110,60 € | 167 110,96 € | 4 454 389,40 € |
| Année 2 | 165 065,65 € | 161 155,91 € | 4 289 323,75 € |
| Année 3 | 171 243,58 € | 154 977,98 € | 4 118 080,17 € |
| Année 4 | 177 652,74 € | 148 568,82 € | 3 940 427,43 € |
| Année 5 | 184 301,76 € | 141 919,80 € | 3 756 125,67 € |
| Année 6 | 191 199,63 € | 135 021,93 € | 3 564 926,04 € |
| Année 7 | 198 355,69 € | 127 865,87 € | 3 366 570,35 € |
| Année 8 | 205 779,56 € | 120 442,00 € | 3 160 790,79 € |
| Année 9 | 213 481,29 € | 112 740,27 € | 2 947 309,50 € |
| Année 10 | 221 471,27 € | 104 750,29 € | 2 725 838,23 € |
| Année 11 | 229 760,30 € | 96 461,26 € | 2 496 077,93 € |
| Année 12 | 238 359,54 € | 87 862,02 € | 2 257 718,39 € |
| Année 13 | 247 280,67 € | 78 940,89 € | 2 010 437,72 € |
| Année 14 | 256 535,64 € | 69 685,92 € | 1 753 902,08 € |
| Année 15 | 266 137,03 € | 60 084,53 € | 1 487 765,05 € |
| Année 16 | 276 097,76 € | 50 123,80 € | 1 211 667,29 € |
| Année 17 | 286 431,30 € | 39 790,26 € | 925 235,99 € |
| Année 18 | 297 151,59 € | 29 069,97 € | 628 084,40 € |
| Année 19 | 308 273,10 € | 17 948,46 € | 319 811,30 € |
| Année 20 | 319 811,30 € | 6 410,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 613 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 461 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 338 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.