Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 625 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 617,04 € | 22 617,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 536 € / mois | 64 620 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 000 € | 4 995 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 625 € | 4 740 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 625 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 775 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 625 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 657,19 € | 192 747,29 € | 4 546 342,81 € |
| Année 2 | 82 025,11 € | 189 379,37 € | 4 464 317,70 € |
| Année 3 | 85 537,28 € | 185 867,20 € | 4 378 780,42 € |
| Année 4 | 89 199,80 € | 182 204,68 € | 4 289 580,62 € |
| Année 5 | 93 019,16 € | 178 385,32 € | 4 196 561,46 € |
| Année 6 | 97 002,06 € | 174 402,42 € | 4 099 559,40 € |
| Année 7 | 101 155,48 € | 170 249,00 € | 3 998 403,92 € |
| Année 8 | 105 486,77 € | 165 917,71 € | 3 892 917,15 € |
| Année 9 | 110 003,51 € | 161 400,97 € | 3 782 913,64 € |
| Année 10 | 114 713,63 € | 156 690,85 € | 3 668 200,01 € |
| Année 11 | 119 625,43 € | 151 779,05 € | 3 548 574,58 € |
| Année 12 | 124 747,56 € | 146 656,92 € | 3 423 827,02 € |
| Année 13 | 130 089,00 € | 141 315,48 € | 3 293 738,02 € |
| Année 14 | 135 659,17 € | 135 745,31 € | 3 158 078,85 € |
| Année 15 | 141 467,80 € | 129 936,68 € | 3 016 611,05 € |
| Année 16 | 147 525,16 € | 123 879,32 € | 2 869 085,89 € |
| Année 17 | 153 841,91 € | 117 562,57 € | 2 715 243,98 € |
| Année 18 | 160 429,10 € | 110 975,38 € | 2 554 814,88 € |
| Année 19 | 167 298,37 € | 104 106,11 € | 2 387 516,51 € |
| Année 20 | 174 461,74 € | 96 942,74 € | 2 213 054,77 € |
| Année 21 | 181 931,85 € | 89 472,63 € | 2 031 122,92 € |
| Année 22 | 189 721,82 € | 81 682,66 € | 1 841 401,10 € |
| Année 23 | 197 845,34 € | 73 559,14 € | 1 643 555,76 € |
| Année 24 | 206 316,65 € | 65 087,83 € | 1 437 239,11 € |
| Année 25 | 215 150,74 € | 56 253,74 € | 1 222 088,37 € |
| Année 26 | 224 363,07 € | 47 041,41 € | 997 725,30 € |
| Année 27 | 233 969,85 € | 37 434,63 € | 763 755,45 € |
| Année 28 | 243 987,98 € | 27 416,50 € | 519 767,47 € |
| Année 29 | 254 435,04 € | 16 969,44 € | 265 332,43 € |
| Année 30 | 265 332,43 € | 6 075,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 625 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 625 € (2,5%).