Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 628 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 969,09 € | 38 969,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 088 € / mois | 111 340 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 280 € | 4 998 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 713 € | 4 744 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 628 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 695,20 € | 147 933,88 € | 4 308 804,80 € |
| Année 2 | 330 406,18 € | 137 222,90 € | 3 978 398,62 € |
| Année 3 | 341 476,02 € | 126 153,06 € | 3 636 922,60 € |
| Année 4 | 352 916,73 € | 114 712,35 € | 3 284 005,87 € |
| Année 5 | 364 740,75 € | 102 888,33 € | 2 919 265,12 € |
| Année 6 | 376 960,94 € | 90 668,14 € | 2 542 304,18 € |
| Année 7 | 389 590,52 € | 78 038,56 € | 2 152 713,66 € |
| Année 8 | 402 643,28 € | 64 985,80 € | 1 750 070,38 € |
| Année 9 | 416 133,34 € | 51 495,74 € | 1 333 937,04 € |
| Année 10 | 430 075,35 € | 37 553,73 € | 903 861,69 € |
| Année 11 | 444 484,47 € | 23 144,61 € | 459 377,22 € |
| Année 12 | 459 377,22 € | 8 252,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 628 500 € sur 12 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 340 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 713 € (2,5%).