Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 628 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 273,52 € | 27 273,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 647 € / mois | 77 924 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 280 € | 4 998 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 713 € | 4 744 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 628 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 627,96 € | 167 654,28 € | 4 468 872,04 € |
| Année 2 | 165 602,38 € | 161 679,86 € | 4 303 269,66 € |
| Année 3 | 171 800,40 € | 155 481,84 € | 4 131 469,26 € |
| Année 4 | 178 230,40 € | 149 051,84 € | 3 953 238,86 € |
| Année 5 | 184 901,01 € | 142 381,23 € | 3 768 337,85 € |
| Année 6 | 191 821,33 € | 135 460,91 € | 3 576 516,52 € |
| Année 7 | 199 000,66 € | 128 281,58 € | 3 377 515,86 € |
| Année 8 | 206 448,65 € | 120 833,59 € | 3 171 067,21 € |
| Année 9 | 214 175,42 € | 113 106,82 € | 2 956 891,79 € |
| Année 10 | 222 191,39 € | 105 090,85 € | 2 734 700,40 € |
| Année 11 | 230 507,37 € | 96 774,87 € | 2 504 193,03 € |
| Année 12 | 239 134,57 € | 88 147,67 € | 2 265 058,46 € |
| Année 13 | 248 084,70 € | 79 197,54 € | 2 016 973,76 € |
| Année 14 | 257 369,76 € | 69 912,48 € | 1 759 604,00 € |
| Année 15 | 267 002,37 € | 60 279,87 € | 1 492 601,63 € |
| Année 16 | 276 995,51 € | 50 286,73 € | 1 215 606,12 € |
| Année 17 | 287 362,64 € | 39 919,60 € | 928 243,48 € |
| Année 18 | 298 117,77 € | 29 164,47 € | 630 125,71 € |
| Année 19 | 309 275,45 € | 18 006,79 € | 320 850,26 € |
| Année 20 | 320 850,26 € | 6 431,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 628 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.