Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 628 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 270,47 € | 33 270,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 820 € / mois | 95 058 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 280 € | 4 998 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 713 € | 4 744 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 628 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 628 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 237 415,80 € | 161 829,84 € | 4 391 084,20 € |
| Année 2 | 246 056,16 € | 153 189,48 € | 4 145 028,04 € |
| Année 3 | 255 010,93 € | 144 234,71 € | 3 890 017,11 € |
| Année 4 | 264 291,61 € | 134 954,03 € | 3 625 725,50 € |
| Année 5 | 273 910,07 € | 125 335,57 € | 3 351 815,43 € |
| Année 6 | 283 878,55 € | 115 367,09 € | 3 067 936,88 € |
| Année 7 | 294 209,83 € | 105 035,81 € | 2 773 727,05 € |
| Année 8 | 304 917,10 € | 94 328,54 € | 2 468 809,95 € |
| Année 9 | 316 014,04 € | 83 231,60 € | 2 152 795,91 € |
| Année 10 | 327 514,82 € | 71 730,82 € | 1 825 281,09 € |
| Année 11 | 339 434,19 € | 59 811,45 € | 1 485 846,90 € |
| Année 12 | 351 787,30 € | 47 458,34 € | 1 134 059,60 € |
| Année 13 | 364 590,02 € | 34 655,62 € | 769 469,58 € |
| Année 14 | 377 858,65 € | 21 386,99 € | 391 610,93 € |
| Année 15 | 391 610,93 € | 7 635,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 628 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 058 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.